عند منح قرض لمقترض ، يجب على البنوك التجارية تقييم أهليته الائتمانية ، أي القدرة على سداد التزامات الديون المفترضة في الوقت المناسب. يعتمد ربح البنك في المستقبل على مدى الجدارة الائتمانية للعميل ، بالإضافة إلى سداد الدين الرئيسي للقرض.
تعليمات
الخطوة 1
عند تقييم الجدارة الائتمانية ، يتم تحديد القدرات المالية للمقترض في المستقبل ، أي موقفها في المنظور. لهذا ، يتم إجراء تحليل لأنشطة المؤسسة ، وتقييم جدوى وجدوى المشروع الذي تخطط لإنفاق الأموال المقترضة من أجله.
الخطوة 2
قبل البدء في تحليل الائتمان ، يتم جمع المعلومات اللازمة. للقيام بذلك ، يقوم المقترض المحتمل بتزويد البنك بالمستندات القانونية اعتمادًا على شكل الملكية ، بالإضافة إلى البيانات المحاسبية والمالية ، والتي ستلعب دورًا رئيسيًا في تقرير ما إذا كان سيتم إقراض العميل أم لا.
الخطوه 3
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تطلب البنوك دراسة جدوى لمشروع إقراض قصير الأجل (حتى عام واحد) أو خطة عمل إذا كان العميل بحاجة إلى قرض طويل الأجل. تتيح هذه المستندات تقييم التدفق النقدي للشركة ومعرفة مدى توفر الأموال لسداد القرض المستقبلي.
الخطوة 4
عند تحليل البيانات المالية للعميل ، يتم حساب عدد من العوامل. وهذا يشمل مؤشرات حجم الأعمال والربحية والربحية والملاءة المالية والاستقرار المالي والسيولة. بعد تحليل هذه المعاملات ، يتم التوصل إلى استنتاج حول حالة المقترض المحتمل ، بالإضافة إلى ديناميكيات عمله. كقاعدة عامة ، عند حساب المؤشرات ، يتم تعيين عدد معين من النقاط لكل منها ، والتي يتم تلخيصها لاحقًا. ستحدد القيمة الإجمالية مجموعة المخاطر لهذا العميل بالنسبة للبنك.
الخطوة الخامسة
بالإضافة إلى ذلك ، عند تحليل الجدارة الائتمانية ، يجب مراعاة وجود التاريخ الائتماني للعميل مع المؤسسات الأخرى. للقيام بذلك ، تطلب البنوك عادةً من العميل فك تشفير جميع الحسابات المفتوحة وشهادة بوجود الديون في البنوك الأخرى. يتم تقييم وجود تاريخ ائتماني إيجابي كعامل مؤات لإصدار قرض.
الخطوة 6
بالإضافة إلى المؤشرات المالية ، عند تحديد الجدارة الائتمانية ، يتم تحديد مكان المؤسسة في السوق ، وحصتها في قطاع السوق ، وتفاعل العميل مع الكيانات الاقتصادية الأخرى ، ووجود إعانات لأنشطة الشركة ، على سبيل المثال ، عند إقراض المؤسسات الزراعية ، تؤخذ في الاعتبار.
