معدل الفائدة هو مؤشر من حيث النسبة المئوية يشير إلى مبلغ القرض الذي سيدفعه المقترض باستخدام الأموال أو سيحصل المودع على وديعة بنكية.
أنواع أسعار الفائدة
هناك عدة أنواع من أسعار الفائدة. اعتمادًا على المصطلح ، يمكنك التمييز بين معدل الفائدة السنوي ، الشهري ، ربع السنوي. غالبًا ما يقال عن معدل السنة أو النسبة المئوية سنويًا. نادرًا ما يتم استخدام المؤشرات الأخرى ، في أغلب الأحيان لإخفاء سعر الفائدة السنوي الحقيقي على القرض.
اعتمادًا على خاصية تغيير سعر الفائدة بمرور الوقت ، هناك أسعار ثابتة ومتغيرة. يتم تحديد السعر الثابت في العقد ، وهو ثابت ولا يتغير تحت تأثير أي عوامل خارجية. لا يمكن لأي من الجانبين إعادة النظر في الأمر.
على عكس نظيره ، يمكن مراجعة السعر العائم بشكل دوري بناءً على التقلبات في بعض المؤشرات. على سبيل المثال ، تقوم بعض البنوك بزيادة معدلات الإيداع عند الوصول إلى مبلغ معين في الحساب. مثال آخر هو رواسب المعادن. في هذه الحالة ، يتم استثمار الأموال في المعادن الثمينة ، وتعتمد ربحية الوديعة على التغيرات في أسعارها في الأسواق العالمية.
اعتمادًا على وقت دفع الفائدة على القرض ، يتم التمييز بين السعر التعريفي والمضاد للمقرض. يتم دفع هذا الأخير في وقت إصدار القرض ، أي تم تقديمه من قبل المقترض ، عمليًا لم يحدث أبدًا في الممارسة العملية.
هناك أيضًا أسعار فائدة اسمية وحقيقية. سعر الفائدة الحقيقي ، على عكس الاسمي ، لا يشمل التضخم.
من وجهة نظر المشاركين في السوق المصرفية ، يتم التمييز بين فائدة الخصم (سعر إعادة التمويل) ، والفائدة المصرفية (معدلات الائتمان والودائع) ، وكذلك معدل الفائدة بين البنوك.
معدل إعادة التمويل هو أهم مؤشر اقتصادي يعكس النسبة التي يقرض بها البنك المركزي البنوك. بمساعدته ، ينظم البنك المركزي حجم المعروض من النقود ، ومعدل التضخم ، وميزان المدفوعات ، وسعر الصرف في الدولة.
الفائدة المصرفية هي الشكل الأكثر شيوعًا لفوائد القروض في روسيا. يتم تكوين الفائدة الائتمانية على أساس السعر الأساسي ، علاوة على مخاطر عدم سداد الدين ورسوم تقييم الائتمان.
دائمًا ما تكون معدلات الودائع أقل من معدلات الائتمان بعدة نقاط مئوية. الفرق بينهما يسمى "هامش الفائدة" ، وهو يشكل ربح البنك.
يعمل سعر الفائدة بين البنوك في سوق الإقراض بين البنوك. إنها متقلبة تمامًا وتعتمد على ظروف السوق.
أسعار الفائدة في روسيا
معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي في روسيا هو 8.25٪. وعليه تعتمد أسعار البنوك على القروض والودائع. تجذب البنوك ، كقاعدة عامة ، الودائع بمعدل أقل قليلاً من معدل إعادة التمويل ، وتجذب القروض بفائدة أعلى منه.
خلال عام 2013 ، كان متوسط سعر الفائدة على الودائع ينخفض بشكل مطرد. وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، في ديسمبر 2013 ، بلغت 6.2 ٪ سنويًا (لمدة تصل إلى عام ، باستثناء معدلات الطلب) ، بعد أن انخفضت بنسبة 1 ٪ تقريبًا بحلول بداية العام.
متوسط سعر الفائدة السنوي على القروض أعلى بكثير. في نهاية عام 2013 ، كانت 23.5٪.
