هناك العديد من الطرق التي تحاول بها البنوك حماية نفسها من القروض المتعثرة: التحقق من الدخل ، ومكان العمل ، وعمر المقترض ، والدراسة الدقيقة لتاريخ الائتمان ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، ما هي هذه القروض المتعثرة؟ وكيف يهددون المدين والبنك؟
القرض المشكل هو قرض لا يستطيع المقترض سداده. غالبًا ما يحصل هؤلاء المقترضون على عدة قروض دون مراعاة قدراتهم المالية ، ونتيجة لذلك ، يواجهون مشكلة بالفعل في سداد الالتزامات على الأقل في جزء من الديون التي أخذوها.
بالنسبة للبنوك ، هذه المشكلة أكثر خطورة. أولاً ، يفقدون الأرباح التي كانوا يتوقعون الحصول عليها من القرض ، ونتيجة لذلك يتعين عليهم سحب الأموال من الاحتياطيات لسداد الودائع ، وما إلى ذلك. ثانيًا ، من أجل استلام الأموال الصادرة للمقترض ، يتعين على البنوك استثمار الأموال مرة أخرى: يتم إنفاق الدفع للموظفين الذين يعملون مع المدينين على تدابير مثل التقاضي أو الاستيلاء على ممتلكات المقترض. وكل هذا ، مرة أخرى ، يستغرق وقتًا.
وإذا استمر البنك بطريقة ما في إجبار المقترض المهمل على سداد القرض ، فسيقوم بتحويل جميع التكاليف تقريبًا إلى المدين. ولكن إذا كان المقترض غير قادر على سداد مدفوعات منتظمة ، فسوف يتكبد البنك بالتأكيد خسائر لن يتمكن من تعويضها بأي شكل من الأشكال.
لذلك ، لا تحاول البنوك التحقق مقدمًا من المقترض المستقبلي فحسب ، بل تحاول أيضًا التصرف في أسرع وقت ممكن إذا لم يتم استلام دفعة القرض في الوقت المناسب. في هذه الحالة ، يتم تطبيق الإجراءات التالية على المدين (أحيانًا يكون التأخير لمدة يوم واحد كافيًا):
- مكالمات مع تذكير بالدفع ؛
- خطابات بشرط الامتثال لشروط اتفاقية القرض ؛
- رسائل مع تذكير بشأن غرامات التأخير في السداد ؛
- اقتراح لإنهاء اتفاقية القرض مبكرًا بدفع كامل المبلغ من قبل المقترض دفعة واحدة.
ومع ذلك ، فإن القرض الذي فات موعد استحقاقه لا يمثل مشكلة. سيتم اعتباره على هذا النحو فقط عندما تصل فترة عدم السداد إلى 90 يومًا ، والتي لم يقم خلالها المدين بسداد دفعة واحدة. على الرغم من أن هذه ليست سوى واحدة من العلامات التي يكون للقرض المشكلة العديد منها:
- التأخير في المدفوعات المنتظمة دون مبرر ؛
- عدم وجود بيانات مالية من المقترض أو رفض تقديمها ؛
- غياب طويل للتواصل مع المقترض ؛
- تغيير اتجاه النشاط.
يحل البنك هذا النوع من المشاكل بعدة طرق:
- مراجعة اتفاقية القرض لتغيير معدل الفائدة ومبلغ الدفعة المنتظمة. أو تغيير حالة الدين إلى الدين الحالي بدلاً من المتأخر (تتخذ البنوك هذا الإجراء ، في أغلب الأحيان عندما تريد الحفاظ على التعاون مع المقترض).
- إنهاء اتفاقية القرض التي تم إبرامها على أساس رهن. وفي الوقت نفسه ، يبيع البنك جزءًا من أصول المدين لسداد القرض ، ويقوم المقترض بنفسه بذلك طواعية.
- بيع الضمان. وفي هذه الحالة ، تنقطع جميع العلاقات بين المقترض والبنك ، لأن الإجراء جذري تمامًا.
وفي الحالات التي لا يتفاعل فيها المدين على الإطلاق مع طلبات البنك ولا يقوم بالاتصال ، أو حتى يحاول الاختباء من الالتزامات ، يتم تحويل دينه إلى أطراف ثالثة - وكالات التحصيل. تنطوي أساليبهم على نفس التأثير النفسي والاجتماعي على المقترض مثل البنك ، لكن جامعي التحصيل أكثر ثباتًا وتطرفًا. ونتيجة لذلك ، فإن المدين ، في أغلب الأحيان ، يستسلم ويوافق على سداد القرض المشكل.
