البنوك مؤسسات مألوفة لدى كل منا ، نستخدم جميعًا خدمات مختلفة يقدمونها. إحدى هذه الخدمات عبارة عن قرض. لكن لا يعرف الجميع كيف تعمل هذه الخدمة. لكي تصبح على دراية بهذا الموضوع ، عليك أن تفهم ذلك.
القرض هو حكم يقدمه المُقرض نقدًا أو في شكل سلعة بشروط سداد الأموال أو البضائع للمقترض.
ينشأ من وظيفة النقود كوسيلة للدفع عندما يتم بيع البضائع ليس نقدًا ، ولكن على أقساط. بالإضافة إلى عدم انتظام تداول رأس المال الثابت والمتداول في عملية الإنتاج ، أي اختلاف أوقات الإنتاج والتداول ، مما يؤدي إلى وجود تناقض بين توافر الأموال المحررة من بعض رواد الأعمال والحاجة إلى موارد إضافية لفترة معينة من الآخرين. يتم حل هذا التناقض بمساعدة العلاقات الائتمانية.
وبالتالي ، فإن الائتمان كفئة اقتصادية - يعبر عن العلاقات الاقتصادية بين المقرض والمقترض التي تنشأ في عملية تحويل الأموال أو القيم المادية من قبل بعض الأطراف في اتفاقية القرض للآخرين بشروط العائد.
أنواع القروض:
- تتم نقدًا فقط وتقدمها البنوك والمؤسسات النقدية للكيانات التجارية. يمكن أن تكون قصيرة الأجل وطويلة الأجل ويمكن سدادها بمبلغ مقطوع أو على أقساط ؛
- هو قرض تقدمه الكيانات الاقتصادية لبعضها البعض في شكل سلعة ، وذلك أساسًا عن طريق تأجيل السداد. متوسط تكلفة القرض التجاري أقل من متوسط سعر الفائدة البنكي ، وعندما يتم تقنين المعاملة ، يتم تضمين رسوم القرض في سعر البضائع ؛
- - التي تقدمها البنوك من خلال المنظمات التجارية للسكان عند شراء السلع والخدمات مع الدفع بالتقسيط ؛
- تقدم في شكل قروض طويلة الأجل بضمان العقارات لشراء أو بناء المساكن ؛
- نظام العلاقات الائتمانية ، حيث تعمل الدولة كمقترض ويكون السكان دائنون للأموال. يتم تنفيذها في شكل إصدار سندات ، وتلقي ودائع من السكان ، وبيع تذاكر اليانصيب ؛
- هذا قرض في شكل علاقات اقتصادية دولية ، يتم تقديمه في شكل سلعة أو نقدًا. المقرضون والمقترضون هم البنوك والشركات والحكومات والمنظمات في مختلف البلدان.
في الآونة الأخيرة ، أشكال الإقراض مثل:
هو شكل من أشكال الإيجار مع نقل الآلات والمعدات وما إلى ذلك. مع السداد اللاحق لتكلفتها. يتم إبرام معاملات التأجير لمدة تتراوح من 1 إلى 10 سنوات.
- هذه إعادة شراء أو إعادة بيع ديون أو معاملات تجارية لشخص آخر بموجب توكيل رسمي. يشتري البنك "حسابات القبض" الخاصة بالشركة نقدًا ثم يقوم بتحصيل الديون من المشتري الفعلي الذي باعت له الجمعية المنتج أو قدمت الخدمة.
هو عبارة عن عوملة طويلة الأجل مرتبطة ببيع الديون للبنك ، والتي سيتم تحصيلها في غضون 1-5 سنوات.
سوف نلقي نظرة فاحصة على "قرض المستهلك" و "الرهن العقاري".
القرض الاستهلاكي هو المال الذي يمنحه البنك للمقترض لشراء السلع والخدمات. كقاعدة عامة ، يتم اللجوء إلى مثل هذه الفرصة عندما تكون التكلفة مرتفعة للغاية ، وفي نفس الوقت يكون هناك القليل من المال.
- لشراء الأجهزة المنزلية
- قسيمة سياحية
- للعلاج في العيادات الخاصة
- إجراء تجديدات واسعة النطاق في الشقة
بالطبع ، قائمة مواقف الحياة التي تتطلب أخذ قرض بنكي لا تقتصر على هذا. كل عام يلجأ المزيد والمزيد من الناس إلى إعادة استخدامها واستخدامها بنشاط. بالطبع هذا جيد للمنظمات المصرفية. كل عام هناك المزيد من هذه المنظمات وتشتد المنافسة.بدأت مؤسسات الائتمان في التنافس مع بعضها البعض وتقوم بإجراء برامج ولاء مختلفة لجذب العملاء ، والتي سنتحدث عنها في المقالات التالية.
العيب الرئيسي للقروض الاستهلاكية هو ارتفاع سعر الفائدة.
خاصة عندما يتعلق الأمر بقرض لا تحتاج عند استلامه إلى توفير ضمان إضافي. يتم إصدار هذا القرض في حسابين ، ولكن الدفعة الزائدة عليه ستكون كبيرة للغاية. في روسيا ، يختلف معدل القروض الاستهلاكية في المؤسسات المختلفة من 11.3٪ إلى 50٪ سنويًا. للحصول على نسبة أقل ، سيكون عليك المحاولة. ومع ذلك ، فإن القرض الاستهلاكي هو الخيار الأفضل لشراء العنصر أو الخدمة المطلوبة. من المهم بالنسبة للعديد من الأشخاص الذين يحصلون على مثل هذا القرض من البنك أن يصبح الطريقة الوحيدة للحفاظ على نمط الحياة المعتاد بعد فقدان الوظيفة أو المعيل ، أو لدفع تكاليف التعليم أو العلاج العاجل.
إيجابيات وسلبيات القروض.
- شراء المنتج أو الخدمة الضرورية في الوقت الحالي ، وهو أمر مهم بشكل خاص عند إجراء العروض الترويجية المخفضة في المتاجر
- إمكانية الحماية من ارتفاع الأسعار: في بعض الأحيان تكون الخطوة الأكثر ربحية هي إجراء عملية شراء بقرض استهلاكي الآن ، وليس لاحقًا ، عندما يرتفع سعر المنتج بشكل كبير.
- القدرة على سداد أقساط شهرية طوال مدة القرض بالكامل ، بدلاً من صرف مبلغ ضخم الآن على حساب احتياجاتك المستقبلية.
- وجود دفعة زائدة كبيرة.
- في حالة التقييم غير الصحيح لقدراتهم المالية ، يصبح القرض الاستهلاكي اختبارًا حقيقيًا للمقترض وأسرته.
- عفوية الشراء والتي تتحقق فيما بعد.
- خطر إفساد تاريخك الائتماني في حالة التأخير في سداد قروض المستهلك.
الرهن العقاري هو نوع من الرهن العقاري ، حيث يظل موضوع العقار في حيازة المدين واستخدامه ، ويكتسب الدائن ، إذا فشل المدين في الوفاء بالتزامه ، الحق في الحصول على الرضا من خلال بيع هذا العقار.. مثل أي رهن آخر ، فإن الرهن العقاري هو وسيلة لضمان الوفاء بالالتزامات.
الاختلافات الرئيسية عن قروض المستهلك:
- تقدم المؤسسة المالية الأموال حصريًا لشراء العقارات.
- تسجيل الرهن على العقار إلزامي.
- يصبح المقترض المالك الكامل للمنزل فقط بعد سداد الدين بالكامل.
- يجب أن يتم تقييم العقار الذي تم شراؤه من قبل متخصص ثم التأمين عليه لاحقًا ، ويتحمل المقترض هذه التكاليف. نتيجة لمثل هذه الصفقة ، تواجه المؤسسة المالية مخاطر معينة.
إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية:
ما هي مزايا الرهن العقاري؟
- حل قضية الإسكان. من خلال الحصول على قرض لشراء العقارات ، تحصل على فرصة نادرة لتحسين ظروفك المعيشية. هذه هي الميزة الرئيسية للرهن العقاري.
- فرصة الحفظ. المثير للدهشة ، عند تسجيل شقة بالائتمان ، يصبح من الممكن توفير بعض الأموال. هذا الخيار مناسب لأولئك الذين يندرجون تحت فئات خاصة من المقترضين (العائلات الشابة ، والعسكريين ، وما إلى ذلك) - يتم تزويدهم بمزايا في شكل أسعار فائدة مخفضة أو إعانات لتغطية جزء من التكاليف. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن سداد جزء من القرض على حساب رأس مال الأمومة أو بمساعدة الخصومات الضريبية المستردة.
ما هي سلبيات الرهن العقاري؟
- غالي السعر. المشكلة الرئيسية في الإقراض في روسيا هي ارتفاع تكلفة القروض. تشجع الدولة المؤسسات المالية على خفض تكلفة الرهون باستمرار. في الواقع ، ينخفض سعره بانتظام ، لكننا ما زلنا بعيدين عن القروض الأوروبية بسعر 3-4٪ سنويًا. حتى الآن ، وفقًا لاستطلاعات الرأي ، لا يستطيع أكثر من 2-3٪ من الروس تحمل الرهن العقاري.
- طويلة الأجل للمدفوعات. يتم إصدار الرهن العقاري لمدة طويلة قد تصل إلى 50 عامًا. كل هذا الوقت ، تحتاج إلى تسديد المدفوعات كل شهر.إن حجم المدفوعات كبير ، لذا يتعين على الكثيرين التخلي عن التجاوزات وتوفير الأموال باستمرار من أجل تسوية الحسابات مع البنك بشكل أسرع.
- خطر دائم بفقدان شقتك. يعاني ما يقرب من خُمس جميع المقترضين من مشاكل في سداد قروض الرهن العقاري. يشتري الناس شقة عندما يستطيعون تحمل تكاليفها ، لكن الحياة تتغير: لا أحد مؤمن عليه من المرض وفقدان الدخل. إذا لم يكن لدى البنك أموال كافية لسداد القرض ، فيجوز للبنك مصادرة العقار للبيع وسداد الدين من خلال المحكمة.
- تعقيد التصميم. يعني الرهن العقاري دائمًا الحصول على مبلغ كبير للقرض ، وهذه الخدمة غير متاحة للجميع. لتلقي الأموال ، يجب أن يكون لديك ملاءة كافية ، وجمع الكثير من المستندات ، وإجراء شيك مصرفي ، وانتظار استجابة البنك لبعض الوقت. قد تتطلب إجراءات القرض بأكملها الكثير من الوقت والجهد والتكاليف المالية الإضافية.
كيف يتم سداد قرض المستهلك؟
عند إصدار قرض ، يقوم البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى بطباعة جدول السداد وتسليمه للمقترض. وفقًا لهذا الإجراء ، يلتزم العميل بإيداع الأموال على حساب دينه.
يمكن أن تعني السداد الفائت التقصير في التزامات القرض ويؤدي إلى تراكم الغرامات. لذلك ، يتعين على المستهلك الخضوع لتعليمات قصيرة حول المدفوعات ومحاولة الالتزام بالأرقام المشار إليها قدر الإمكان.
كيفية دفع؟
يجب التعامل مع مدفوعات القرض بعناية ومسؤولية. من الأفضل أن تدفع مقدما. نادرا ما يقدم المقرضون تنازلات ولا يريدون الدخول في مركز العملاء إذا تم قبول التأخير دون سبب وجيه. حتى الحد الأدنى من الديون يمكن أن يؤدي إلى عقوبة أو غرامة. أيضًا ، يمكن للبنك إدخال المعلومات في السجل الائتماني للعميل وإفساد التصنيف الائتماني.
يمكن السداد في مكتب الدفع النقدي بالبنك ، من خلال الجهاز ، باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يسمح العديد من المقرضين بتحويل الأموال عن طريق الحوالات البريدية أو من خلال أنظمة الدفع الإلكترونية أو متاجر الاتصالات. من الأفضل معرفة المزيد من المعلومات التفصيلية حول طرق الدفع مباشرة عند توقيع العقد.
وقت السداد
في وقت العمل الورقي ، يجب أن يُمنح العميل جدول سداد القرض. من الضروري دراسة الوثيقة المقدمة بعناية واتباع التوصيات الواردة فيها. إذا كانت لديك أي أسئلة ، فأنت بحاجة إلى توضيح الفروق الدقيقة مع المدير: متى ومقدار الدفع.
ماذا يحدث إذا لم تدفع في الوقت المحدد:
في حالة التأخير ، يفرض البنك غرامة وغرامة تميل إلى الزيادة. من أجل منع مثل هذا الموقف غير السار ، يجب أن تهتم بدفع المدفوعات في الوقت المناسب. لا تنس أن بعض العمليات المصرفية تتأخر لمدة 2-3 أيام عمل. لذلك ، قد يحدث تأخير في القرض حتى بسبب إهمال العميل.
في حالة وجود صعوبات مالية غير متوقعة ، يلتزم المقترض بتحذير البنك والتعرف على إمكانية تأجيل أو إعادة هيكلة الديون. بهذه الطريقة يمكنك تجنب العقوبات.
يمكن أن يؤدي عدم الوفاء بالتزامات الائتمان إلى تدمير تاريخك الائتماني. مع التصنيف الائتماني المنخفض ، فإن العديد من البنوك ببساطة لن تقدم قروضًا ، لذلك سيتعين عليك الاقتراض من مؤسسات التمويل الأصغر بأسعار فائدة مرتفعة للغاية.
السداد المبكر:
يسمح بالسداد المبكر للقروض على المستوى التشريعي. لذلك ، لا يمكن للبنك منع سداد الديون في وقت مبكر. لسداد القرض في وقت مبكر ، يحتاج العميل إلى كتابة طلب وتقديمه إلى المُقرض. من الأفضل القيام بذلك قبل شهر من التاريخ المتوقع لإيداع الأموال.
في هذه الحالة ، يتم دفع سعر الفائدة عن الفترة الفعلية لاستخدام الأموال. في حالات نادرة ، تفرض البنوك عمولة. في هذه الحالة ، لا يمكن للمقرض زيادة السعر.
القرض هو أداة فعالة وملائمة لدفع ثمن المشتريات والخدمات. يتيح لك الإقراض عدم تأجيل عمليات الاستحواذ المهمة إلى وقت لاحق ، ولكن الاستمتاع بأشياء جديدة هنا والآن.يمكنك التخطيط بأمان لعمليات الاستحواذ الجديدة بالائتمان ، مع مراعاة رغباتك وقدراتك المالية! الشيء الرئيسي هو أن هذا القرض مفيد لك ولأحبائك.
بعد ذلك ، سنقوم بتحليل القروض المفيدة وغير المفيدة. كيف لا تخسر وحتى تكسب بمساعدة البنوك.
