عند اختيار برنامج القرض ، لا يلتزم المقترض المستقبلي باختيار قرض بسعر فائدة منخفض وفترة سداد مناسبة فحسب ، بل يلتزم أيضًا بإجراءات سداد الدين. من الضروري معرفة آلية احتساب وشطب الفائدة على القرض الذي تريده.
دائمًا ما ينتبه المقترضون الذين يوقعون على اتفاقية القرض إلى المعايير الرئيسية للقرض: معدل الفائدة ومدة القرض. ومع ذلك ، من المهم بنفس القدر توضيح كيفية احتساب الفائدة على القروض في هذه المؤسسة وشطبها مع متخصصي البنك.
إجراءات احتساب الفائدة
تتضمن معظم اتفاقيات القروض التي أبرمها المقترضون اليوم مخططًا سنويًا لحساب مبلغ الدفعة الشهرية. إن معادلة حساب الأقساط معقدة للغاية ، لكن جوهرها يكمن في حقيقة أنه يتم أولاً حساب المبلغ الكامل للفائدة التي يجب على المقترض دفعها للبنك مقابل استخدام القرض. ثم يتم زيادة هذه القيمة بمقدار الدين الرئيسي ، ثم يتم تقسيم القيمة الناتجة على عدد أشهر الإقراض. خلال مدة الاتفاقية ، سيقوم المقترض بسداد الدفعات على أقساط شهرية متساوية ، ولكن في البداية يتم إنفاق معظمها على سداد الفائدة ، ويتناقص "جسم" القرض نفسه ببطء شديد.
إذا كانت اتفاقية القرض تنص على إجراء مختلف لحساب الفائدة ، فسيكون مبلغ الدفعة الشهرية مختلفًا دائمًا. يحسب اختصاصي البنك مقدار الفائدة المستحقة الدفع كل شهر وجزء الدين الرئيسي الذي يجب سداده في الفترة الحالية. مع طريقة الاستحقاق هذه ، ينخفض الدين الرئيسي بشكل أسرع ، وبالتالي ، فإن مقدار الفائدة المستحقة على رصيده سيكون أيضًا أقل. هذا هو السبب في أن قروض السداد المتمايزة أرخص بالنسبة للمقترضين من القروض ذات الأقساط السنوية.
أولوية شطب مدفوعات القرض
يتم تحديد إجراءات شطب مدفوعات الديون الائتمانية في المادة 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي. بناءً على أحكامه ، يتم توزيع مبلغ الدين الواجب سداده على النحو التالي: أولاً ، يتم سداد تكاليف الدائن لتحصيل الدين ، ثم يتم سداد الفائدة على القرض ، وبعد ذلك يتم شطب أصل الدين فقط.. هذا هو السبب في أن معظم الأقساط السنوية ، خاصة في الأشهر الأولى من خدمة القرض ، هي مدفوعات الفائدة.
يجد المقترض نفسه في موقف متناقض: فهو يقوم بانتظام بتحويل الأموال إلى البنك لسداد القرض ، لكن مبلغ الدين الأساسي لا ينخفض عمليًا. إذا بالغ المقترض في تقدير قوته ، وكان حجم الأقساط السنوية يفوق قدراته المالية ، فلن يتمكن المرء عاجلاً أو آجلاً من تجنب الوقوع في التأخير. ثم يصبح الوضع أكثر تعقيدًا. الآن ، بالإضافة إلى مدفوعات الفائدة وسداد الدين الرئيسي ، سيتعين على العميل المهمل دفع غرامات وغرامات للوفاء المتأخر بشروط اتفاقية القرض. علاوة على ذلك ، سيبدو ترتيب سداد المطالبات على النحو التالي: أولاً ، يتم شطب الغرامات والعقوبات ، ثم - الفائدة ، وأخيراً فقط - الدين الرئيسي.
