تستخدم مصطلحات الخصم المشروط وغير المشروط في التأمين. التحمل هو شرط اختياري في عقد التأمين ينص على إعفاء شركة التأمين من التعويض عن الخسائر من حيث تكلفة الخصم.
تعتبر الخصومات المشروطة وغير المشروطة في التأمين ظاهرة جديدة نسبيًا لممارسة التأمين الروسية. في أغلب الأحيان ، يتم تبرير استخدامها من خلال أهداف الحفاظ على مصالح العميل في التأمين. حتى عام 2014 ، لم يكن الامتياز مكرسًا في القانون الروسي.
ميزة الامتياز هي أن شركة التأمين توفر مزايا لدفع أقساط التأمين وتخفض معدلات التعريفة.
خصم مشروط
في حالة الخصم المشروط ، لا يتم تعويض جزء من الخسائر من قبل شركة التأمين إذا كان مبلغها أقل من المبلغ المحدد للخصم. عندما يكون مقدار الضرر أكبر من المبلغ القابل للخصم ، يتم تعويضه بنسبة 100٪. وبالتالي ، فإن شركة التأمين تسعى جاهدة لتنأى بنفسها عن الأضرار الطفيفة والطفيفة.
قد ينص عقد التأمين على أنواع أخرى من التحمل - على سبيل المثال ، مؤقت وديناميكي. لكن من الناحية العملية ، فهي نادرة للغاية.
على سبيل المثال ، المبلغ المؤمن عليه هو 100 ألف روبل ، وحجم المبلغ المحدد للخصم هو 15 ألف روبل. إذا بلغت الخسارة من الحدث المؤمن عليه 10 آلاف روبل ، فإن شركة التأمين لا تدفع تعويضات ، لأن الخسارة أقل من قيمة الخصم النظري. إذا وصلت الخسارة إلى 50 ألف روبل. - يخضع لتعويض 100٪.
التطبيق الأكثر شيوعًا للخصم الطارئ هو التأمين الشخصي. في هذه الحالة ، ينص العقد على عدد أيام المرض التي يتم التعويض عنها.
يكاد يكون من المستحيل العثور على امتياز في التأمين على السيارات اليوم ، على الرغم من أنه يتمتع بمزايا كبيرة لحامل البوليصة وشركة التأمين. ويرجع ذلك إلى محاولات الاحتيال المتكررة ، عندما سعى المؤمن له إلى إحداث المزيد من الضرر للسيارة من أجل زيادة مقدار الضرر.
خصم غير مشروط
في حالة الخصم غير المشروط ، يتم تحديد مسؤولية شركة التأمين من خلال مراعاة مبلغ الخصم غير القابل للاسترداد. يتم خصم تكلفة الخصم من مبلغ تعويض التأمين.
على سبيل المثال ، المبلغ المؤمن عليه هو 100 ألف روبل ، وحجم الخصم غير المشروط 15 ألف روبل. إذا بلغت الخسارة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه 10 آلاف روبل ، فإن شركة التأمين لا تدفع تعويضات ، لأن الخسارة أقل من الخصم غير المشروط. إذا وصلت الخسارة إلى 50 ألف روبل ، فإن شركة التأمين تدفع تعويضات بمبلغ الفرق بين الخسارة والامتياز - 50 ألف روبل. ناقص 15 ألف روبل = 35 ألف روبل
تم استلام الخصم غير المشروط الأكثر انتشارًا في التأمين على السيارات والممتلكات.
في بعض الأحيان يتم تحديد الخصم غير المشروط ليس بالقيمة المطلقة (الروبل) ، ولكن كنسبة مئوية. في هذه الحالة ، لأي مبلغ من الخسارة ، يدفع حامل الوثيقة جزءًا معينًا فقط.
على سبيل المثال ، المبلغ المؤمن عليه هو 100 ألف روبل ، وحجم الخصم غير المشروط 30٪ من مبلغ الخسارة. إذا بلغت الخسارة عند وقوع حدث مؤمن عليه 10 آلاف روبل ، فإن شركة التأمين تدفع تعويضًا بمبلغ 10 آلاف روبل - (10 * 0 ، 30) = 7 آلاف روبل. إذا وصلت الخسارة إلى 50 ألف روبل ، فإن شركة التأمين تدفع تعويضات بمبلغ 50 ألف روبل - (50 * 0 ، 30) = 35 ألف روبل.
نادرًا ما يتم استخدام خصم معدل فائدة غير مشروط. في الدول الغربية ، يتم استخدامه في التأمين الصحي لتقليل تكاليف البحث الطبي لشركة التأمين.
