يعد الحصول على قرض عقاري خطوة مهمة تتطلب تخطيطًا دقيقًا لقدراتك المالية. من بين المشكلات الأخرى التي يجب معالجتها عند استلامها ، تحتاج أيضًا إلى الاختيار بين الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة.
الدفع المتنوع
يسمى الدفع المتمايز لأنه عندما يتم سداد الرهن العقاري ، سيتغير المبلغ الذي سيتعين على المقترض دفعه للبنك كل شهر. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن كل دفعة من هذا القبيل تتكون من جزأين رئيسيين: مبلغ المال ، الذي يتم إرساله لسداد جزء من القرض ، والفائدة المدفوعة مقابل استخدام أموال البنك.
في حالة الدفع المتباين ، فإن الجزء الموجه لسداد القرض نفسه لا يتغير طوال فترة السداد بأكملها. من السهل جدًا حساب حجمه وبصورة مستقلة: لهذا تحتاج إلى تقسيم المبلغ الإجمالي للقرض على عدد الأشهر التي من المخطط سدادها خلالها. على سبيل المثال ، إذا حصل المقترض على قرض بقيمة 2.4 مليون روبل ، والذي يخطط لسداده في غضون 10 سنوات ، فسيكون مبلغ الدفعات الشهرية 20 ألف روبل.
الجزء الثاني من الدفع هو الفائدة المستحقة للبنك مقابل منحهم أموال القرض. يعتمد الحجم الدقيق لهذا الجزء من المبلغ على عاملين. الأول هو مقدار سعر الفائدة على القرض ، والثاني هو مبلغ القرض الذي يتعين دفعه. نظرًا لأن هذا المبلغ سينخفض بمرور الوقت ، فإن مقدار الفائدة لاستخدامه سينخفض وفقًا لذلك. على سبيل المثال ، إذا تم الحصول على القرض في المثال الموضح أعلاه بنسبة 12٪ سنويًا ، فإن مبلغ الفائدة المدفوعة في الشهر الأول سيكون 24 ألف روبل. خلال هذه الفترة ، سيصل إجمالي الدفع الشهري لها إلى 44 ألف روبل. وعندما ينخفض مبلغ القرض ، على سبيل المثال ، إلى مليون روبل ، فإن سعر الفائدة سيصل إلى 10 آلاف روبل ، وسيكون المبلغ الإجمالي 30 ألف روبل.
دفع الأقساط
يعتبر دفع الأقساط طريقة أكثر تعقيدًا في الحساب ، ولكن يسهل على المقترض إدراكها ، وهي طريقة لسداد القرض. في هذا النوع من المدفوعات ، هناك أيضًا جزءان ، على التوالي ، موجهان لسداد هيئة القرض ودفع الفائدة ، ومع ذلك ، فإن نسبتها وقيمتها في عملية الدفع تتغير باستمرار. في الوقت نفسه ، من السمات المميزة لمدفوعات الأقساط السنوية أن المبلغ المرسل إلى البنك على أساس شهري يظل دون تغيير طوال فترة سداد الرهن العقاري بالكامل.
لذلك ، في الأشهر الأولى من سداد القرض ، سيتم توجيه دفعة المقترض في الغالب على وجه التحديد إلى دفع الفائدة ، والجزء الصغير المتبقي ، الذي سيعتمد على سعر القرض ، لسداد جسده. على سبيل المثال ، في بعض الحالات ، قد تكون نسبة هذه الأجزاء في الدفعة الشهرية 10/90 ، على التوالي.
ومع ذلك ، بمرور الوقت ، ستنخفض حصة المدفوعات الموجهة لسداد الفائدة ، وستزيد الحصة المحولة لسداد هيئة القرض. نتيجة لذلك ، بحلول نهاية فترة السداد ، ستتغير نسبة الأجزاء بشكل كبير: الآن سيذهب معظم المدفوعات لسداد الدين الرئيسي ، وسيذهب جزء صغير منه فقط لدفع الفائدة. على سبيل المثال ، في بعض الحالات ، بنهاية فترة استحقاق الرهن العقاري ، قد تصل هذه النسبة إلى 90/10 ، على التوالي.
