لطالما كان اقتراض أموال الائتمان من أحد البنوك شكلاً شائعًا لحل المشكلات المالية الملحة. ولكن عند الاعتماد على قرض ، يجب أن نتذكر أنك لن تكون قادرًا على تلقي أي مبلغ ، مهما كان كبيرًا. لتقليل المخاطر ، تحد البنوك من إصدار الأموال ، مع مراعاة الجدارة الائتمانية للمقترضين. هناك طرق عديدة لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض ، والتي تستخدمها البنوك المختلفة.
تعليمات
الخطوة 1
يستخدم عدد من البنوك تقدير "تكلفة المعيشة" النظري لتحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض. يتم إجراء هذا الحساب من قبل محللي مؤسسة ائتمانية معينة. يتم أخذ إجمالي الدخل لجميع أفراد الأسرة كأساس. افترض أن كلا من الزوج والزوجة يعملان في أسرة لديها طفلان. راتب الزوج 20000 روبل والزوجة 15000 روبل.
الخطوة 2
بموجب قراره ، يحدد البنك مبلغ الأموال المطلوبة لدعم حياة شخص واحد بشكل كامل. لنفترض أنه بالنسبة لمنطقة إقامة معينة ، يبلغ 5000 روبل. في المجموع ، لعائلة مكونة من 4 أشخاص ، مطلوب 20000 روبل شهريًا مدى الحياة. اتضح أن المبلغ المتبقي البالغ 15000 روبل من إجمالي دخل الأسرة هو الحد الأقصى للدفع الشهري الذي تستطيع هذه العائلة تحمله.
الخطوه 3
احسب الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على الفترة التي تقترض فيها المال وسعر الفائدة الذي يحدده البنك. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض لمدة 5 سنوات ، أي لمدة 60 شهرًا ، على سبيل المثال ، بنسبة 25 ٪ سنويًا ، سيكون الحد الأقصى لمبلغ القرض 720،000 روبل لهذا الحساب.
الخطوة 4
تستخدم البنوك الأخرى ، وعلى وجه الخصوص ، سبيربنك صيغة مختلفة قليلاً لتحديد القدرات المالية للعملاء. بناءً على شهادة في النموذج 2-NDFL مقدمة من مقترض محتمل ، يتم حساب إجمالي دخله للأشهر الستة الماضية ، والتي يتم خصم المدفوعات الإلزامية منها بعد ذلك: الضرائب ، النفقة ، المدفوعات على القروض الأخرى ، إلخ. يتم تقسيم المبلغ المتبقي على 6 أشهر للحصول على متوسط صافي الدخل الشهري (AIM). يستخدم هذا المؤشر لحساب قدرة العميل على الدفع.
الخطوة الخامسة
لتحديد الملاءة المالية ، يستخدم سبيربنك نظام المعامِلات (K) ، التي تغير قيمتها اعتمادًا على حجم متوسط الدخل الشهري. لذلك ، إذا كان داف أقل من 15000 روبل ، K = 0.3 ، إذا كان داف أكثر من 15000 روبل ، ولكن أقل من 30000 روبل ، K = 0 ، 4 ، مع دخل من 30000 إلى 60000 - K = 0 ، 5 و K = 0 ، 6 ، إذا كان متوسط دخلك الشهري أكثر من 60000 روبل.
الخطوة 6
يتم حساب الحد الأقصى للمبلغ المسموح به ، والذي يتضمن مدفوعات الفائدة والمبلغ الأساسي ، بواسطة الصيغة: B = Dsr * K * m ، حيث m هي مدة القرض بالأشهر. والحد الأقصى المسموح به لمبلغ القرض (Skr) من هنا سيكون مساويًا لـ: Skr = B / (1 + St / 100 * m / 12). بالنسبة لقيمة St في هذه الصيغة ، يتم أخذ معدل الإقراض كنسبة مئوية.
