يجذب قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية المقترضين بمعدل فائدة أقل بكثير مما تقدمه البنوك للإقراض بالروبل. لذلك ، عند اختيار عملة الائتمان ، يفضل الكثير من الناس الروبل ، على سبيل المثال ، الدولار. يبدو أن الفوائد واضحة ، لكن الحياة تجري تعديلاتها الخاصة.
تبين أن القرض بالدولار للعديد من الأشخاص الذين حصلوا على قروض عقارية بهذه العملة كان بمثابة قنبلة موقوتة. اتضح أنه مفيد فقط عند استيفاء أحد الشرطين: سعر صرف الروبل مستقر تمامًا ، أو يتلقى المقترض راتبًا بالدولار.
وجد عشرات الآلاف من الأشخاص الذين اقترضوا قروضًا عقارية بالدولار بمعدل 30 - 35 روبل أنفسهم في وضع تضاعفت فيه قيمة الدولار تقريبًا. في هذه الحالة ، لم تذوب كل روائع الرهون العقارية بالعملات الأجنبية فحسب ، بل تحولت إلى نير حول عنق المقترضين ، الذين ظلت رواتبهم بالروبل كما هي.
بطبيعة الحال ، فقد الكثير منهم القدرة على سداد أقساط شهرية. لذلك كان على الدولة التدخل في الوضع الحالي. قدمت الميزانية الفيدرالية الأموال بمساعدة المقترضين الذين وجدوا أنفسهم في وضع صعب تمكنوا من إعادة هيكلة ديونهم.
تفترض إعادة الهيكلة: حدوث انخفاض في حجم المدفوعات ، مع زيادة فترة الإقراض ، وكذلك التغيرات في وتيرة هذه المدفوعات ، والخيارات الممكنة هي مدفوعات شهرية ، ربع سنوية ، سنوية.
لإكمال إعادة الهيكلة ، عليك القدوم إلى البنك الذي تتعامل معه والتشاور مع مسؤول القرض وكتابة بيان توضح فيه أسباب المشكلات المالية والظروف التي يمكن للمقترض بموجبها الوفاء بالتزاماته تجاه البنك.
يجب أن تعلم أنه أثناء إعادة الهيكلة ، يمكنك الحصول على دفعة مؤجلة ، بالإضافة إلى تغيير العملة السارية بموجب العقد.
يمكن لمديري البنوك تقديم حل آخر لهذه المشكلة - إعادة تمويل قرض موجود. إنه يمثل إعادة إصدار كاملة لقرض بشروط مقبولة للمقترض ، بينما يتم تغيير العملة الأجنبية إلى الروسية ويتم وضع الاتفاقية الجديدة بالروبل.
إذا أطلقنا على الأشياء بأسمائها الحقيقية ، فإن إعادة التمويل ليست أكثر من إعادة التمويل ، أي الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم. في أغلب الأحيان ، تتم إعادة التمويل مع تغيير البنك المقرض ، والذي يوفر شروط إقراض أكثر ملاءمة. على الرغم من أنه يمكنك التفاوض مع البنك الذي تتعامل معه.
ماذا تحتاج لحساب إذا كنت تريد إعادة تمويل ديونك؟ أولاً ، من الضروري دائمًا أن نتذكر أن إعادة التمويل لا تكون منطقية إلا إذا أدت إلى تحسين شروط القرض. اليوم ، يتطور وضع السوق بطريقة تتجه نحو تحسن الظروف التي توفرها البنوك مقارنة بما كانت عليه قبل عدة سنوات.
هذا وحده يمكن أن يدفع المقترض إلى إعادة التمويل ، ولكن على أي حال سيتعين عليه استخدام آلة حاسبة لحساب إيجابيات وسلبيات هذا الإجراء.
بادئ ذي بدء ، من الضروري تحديد الفائدة من الاختلاف في سعر الفائدة بين العقد الحالي والعقد الجديد المخطط له. ليس حقيقة أنه سيكون مفيدًا للمقترض.
هناك نقطة أخرى لتحديد معنى إعادة التمويل وهي مقدار الفائدة التي دفعها المقترض بالفعل بموجب الاتفاقية القديمة. وفقًا للممارسة الحالية ، ينص جدول سداد القرض أولاً على دفع الفائدة ، وعندها فقط ينص على مبلغ الدين الأساسي.
في هذه الحالة ، من الضروري حساب ما إذا كان من المنطقي إجراء إعادة التمويل في الظروف التي تم فيها سداد القرض لسنوات عديدة. هل ستصبح الفائدة على القرض الجديد عبئًا ماليًا إضافيًا وخسائر على ميزانية الأسرة؟ في هذه الحالة ، لن تتمكن من الادخار من الفوائد التي تم دفعها بالفعل.
بند آخر من النفقات في حالة إعادة التمويل هو تكلفة معالجة الوثائق اللازمة. وهي تشمل عمولة البنك أو الوسيط الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، ومدفوعات التأمين ، من بينها - التأمين على العقارات المحولة إلى الرهن العقاري ، وكذلك التأمين الصحي والتأمين على الحياة للمقترض.
فقط من خلال حساب جميع أرقام المعاملات المالية المحتفظ بها بالفعل والمقبلة ، يمكن تحديد ما إذا كان سيتم اتخاذ خطوة مثل إعادة تمويل الرهن العقاري أم لا.
إذا تم اتخاذ القرار ، فإن الشرط الأول ، في حالة تغيير البنك الدائن ، هو الحصول على موافقة المؤسسة المالية التي أصدرت القرض الأصلي ، والتي تمتلك الحق في العقار المرهون.
لهذا ، يمكن أن يُعرض على البنك ، الذي لا يريد بالطبع التخلي عن العميل ، أن يقوم بعملية الإقراض في ظل شرط الإيقاف. يفترض أن يسدد المقترض أول قرض خلال الإطار الزمني المحدد ويتم تحريره من الضمان ، وبعد ذلك يتم إصدار ضمان مع البنك المختار بموجب اتفاقية قرض جديدة.
إنه يبسط الإجراء إلى حد كبير إذا كان للمقترض ضمان آخر ، فإذا لم يكن لدى الاتفاق مع البنك الأول قيود على السداد المبكر للقرض ، فلن يكون قادرًا على إصلاح العقبات.
