التأمين على الحياة هو مجال معقد من القانون المدني يحتاج إلى فهمه قليلاً على الأقل. لا يسمح لك تأمين الاستثمار بحماية ممتلكاتك للورثة فحسب ، بل يتيح لك أيضًا زيادة رأس المال الخاص بك بشكل كبير في وقت قصير. من أجل اختيار المنتج المناسب الذي تقدمه البنوك ، يجب أن تكون على دراية بالفروق الدقيقة فيه.
أظهرت الممارسة المصرفية في السنوات الأخيرة أن التأمين على الحياة الاستثماري هو المنتج الأكثر فائدة للناس. مع التطور الإيجابي للمواقف ، يمكن أن تحقق قدرًا أكبر من الدخل مقارنة بالودائع. إنه من الصعب جدًا فهم ماهية هذا النوع من التأمين ، وما هو برنامجه وفوائده. تجمع هذه الاتفاقية بين نوعين من العلاقات النقدية: الاستثمار والتأمين.
أحكام التأمين الأساسية
عقد التأمين هو أداة ضمان لحماية المواد أو حقوق الملكية لشخص واحد من حيث الأموال. وفقًا للقواعد العامة ، يمكن أن يكون عميل شركة التأمين إما فردًا (شخصًا) أو كيانًا قانونيًا (شركة). إذا كان موضوع التأمين هو الحياة ، فلا يمكن أن يكون المؤمن عليه إلا الشخص.
يكون موضوع هذا العقد دائمًا أحداثًا معينة تسمى حدثًا مؤمنًا عليه. يحتوي المستند على قائمة الأحداث الكاملة التي سيتم فيها دفع مبلغ واضح لحامل البوليصة من أموال حامل الوثيقة.
السمات المميزة للتأمين على الحياة هي النقاط التالية:
- موضوع التأمين هو حياة الشخص.
- موضوع هذه العلاقة هو قائمة واضحة بالأحداث غير المرغوب فيها التي تؤدي إلى إصابة جسدية خطيرة أو الوفاة.
- عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم سداد المدفوعات من صندوق الشركة.
- يتكون الصندوق حصريًا من مساهمات جميع العملاء.
لا يضمن التأمين على الحياة سلامة الإنسان ، ولكنه يحمي حقوق ملكيته ، وبشكل أدق الحقوق المادية لورثته.
السمات المميزة لتأمين الاستثمار
لا يغير عنصر الاستثمار في التأمين على الحياة جوهره. نحن نتحدث عن التأمين على الحياة ضد المواقف غير المرغوب فيها. مع هذا النوع من المنتجات ، يمكنك أيضًا الحصول على دخل إضافي من أقساط التأمين التي يتم دفعها دائمًا بموجب العقد الرئيسي. هنا تقدم شركة التأمين للعميل خيارًا من عدة مجالات مالية ، حيث يمكنه استثمار جزء من مساهماته من أجل الاستلام اللاحق لعائدات هذا المشروع. في مثل هذه الحالة ، يشارك المؤمن له ، وهو أيضًا مستثمر ، في أي مشروع مالي ، ويستثمر في الأسهم أو السندات ، وأكثر من ذلك بكثير ، والتي ترى شركة التأمين أنها مربحة. هذا النوع من العقود لا ينص على شروط دفع صارمة. يمكن لأي شخص دفع المبلغ المتفق عليه بالكامل دفعة واحدة أو طلب تقسيمه إلى دفعات شهرية متساوية.
تشمل المخاطر الرئيسية للتأمين على الحياة ما يلي:
- عاش حامل الوثيقة لرؤية نهاية العقد.
- توفي المؤمن عليه نتيجة حادث.
- توفي العميل من حادث.
على أي حال ، يجب احتواء جميع المخاطر التي يوفرها العقد في بوليصة التأمين.عند حدوث المخاطر ، لا يتلقى الطرف الثالث الذي يشير إليه العميل المبلغ الكامل للمساهمات المحولة فحسب ، بل يتلقى أيضًا جميع الأموال من الاستثمار دخل الفترة الماضية.
روسيا دولة كبيرة ذات اقتصاد غير مستقر ، لذلك ، عند الحديث عن مستوى عالٍ من دخل الاستثمار ، يجب أن نفهم أن النتيجة لا تتوافق دائمًا مع التوقعات. مع تأمين الاستثمار ، يتم تقسيم المساهمة إلى جزأين ، وهما مضمونان واستثماريان.تستثمر الشركة الأولى في مشاريع موثوقة ذات دخل صغير ولكن ثابت ، من أجل الحصول لاحقًا على المبلغ اللازم للمساهمة منها. الجزء الثاني يستثمر في مشاريع قصيرة الأجل ذات نسبة ربح كبيرة. فقط لا تنس أنه كلما زادت نسبة العائد المالي على الوديعة ، زادت المخاطر. تشير الممارسة الحالية لاستخدام مثل هذا المنتج إلى أنه أكثر ربحية من إيداع التوفير التقليدي في البنك.
الخصائص الإيجابية لتأمين الاستثمار
تأمين الاستثمار كمنتج مالي واقتصادي له جوانب إيجابية وسلبية. الميزة الرئيسية هي الحصول على مزايا ضريبية معينة. يتيح القانون لهذه الفئة من حملة الوثائق الحصول على خصم ضريبي بنسبة 13٪ من مبلغ القسط المدفوع. لكن الدولة نصت على قيود على المبلغ. 120000 روبل هو الحد الأقصى لأقساط التأمين التي يمكن خصمها. كما أن عميل الاتجاه الاستثماري معفى من دفع الضرائب الإلزامية التي تخضع لمدفوعات التأمين. مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن الشركات وكذلك العملاء غير مهتمين بخسارة أموالهم ، فإن نسبة الدخل من الاستثمارات مرتفعة للغاية. يمكن أن يعزى هذا أيضًا إلى الجوانب الإيجابية للمنتج.
يتمتع تأمين الاستثمار أيضًا بعدد من المزايا القانونية مقارنة بإيداع بنك مشهور مثل سبيربنك. من لحظة توقيع العقد حتى بداية فترة مدفوعات التأمين ، تعتبر جميع الأموال التي يساهم بها العميل ملكًا لشركة التأمين. وهذا يعني أنه حتى إذا أصبح العميل مدينًا معترفًا به من قبل المحكمة ، فلن تتمكن أي سلطة حكومية من مصادرة هذه الأموال أو الاستيلاء عليها. المدفوعات التي يدفعها حامل الوثيقة محمية حتى من الدولة وحتى من أطراف ثالثة. حتى الزوج لا يمكنه المطالبة بهذه الأموال أثناء تقسيم الممتلكات.
يمكن تعيين أي شخص كمستفيد (متلقي المدفوعات) بموجب هذا التأمين ، وليس فقط الورثة الشرعيين للعميل. يتم دفع مدفوعات التأمين إلى المستلم في وقت قصير ، بغض النظر عما إذا كان وريثًا وما إذا كان قد ورث. هنا قانون الميراث والتأمين منفصلان ولا يتداخلان مع بعضهما البعض.
خصائص المنتج السلبية
العيب الرئيسي في هذا النوع من التأمين على الحياة هو استحالة الإنهاء المبكر للعقد. لا ينص القانون المدني على هذه الإمكانية حتى في المحكمة ، باستثناء الحالات التي تم فيها إبرام العقد بشكل غير قانوني أو قد يبطل. يتم إبرام عقد التأمين على الحياة لمدة لا تقل عن 3 سنوات. في الممارسة العملية ، يتم اختيار فترة 5 سنوات في كثير من الأحيان. هناك أيضًا جوانب سلبية أخرى:
- لا يتم تضمين جميع الأسباب المحتملة لوفاة العميل في قائمة الأحداث المؤمن عليها. الاستثناء هو تلك الحالات التي ينتحر فيها شخص عن عمد أو يدخل في مؤامرة إجرامية على هذا الأساس.
- ينص الجزء الرئيسي من العقود على إمكانية دفع ورثة شخص مات في حالات استثنائية ، على الأقل جزء من أقساط التأمين المدفوعة ، لكن هذا لا يحدث دائمًا.
- لا تملك شركات التأمين صندوق ضمان يمكن من خلاله إرجاع أموال العملاء عند إلغاء الترخيص. إذا تم سحب رخصة شركة التأمين ، فلن يتبقى لجميع عملائه أي شيء.
وتجدر الإشارة إلى أن الدخل من تأمين الاستثمار ممكن تمامًا ، لكنه غير مضمون. إذا اختار حامل الوثيقة إستراتيجية استثمار خاطئة ، فلن يكون لدى العميل أي ربح على الإطلاق.
ما الذي تبحث عنه قبل إبرام العقد
التعليقات حول منتج التأمين هذا غامضة ، لذلك هناك العديد من النقاط التي يجب الانتباه إليها قبل توقيع العقد. بادئ ذي بدء ، يجب أن تفهم مع من تنوي إبرام اتفاق: بنك أو شركة تأمين. عندما يتعلق الأمر بالمنظمات المصرفية ، من الضروري دراسة المنتج المقترح بعناية ، فغالبًا ما يقدم موظفو البنوك نوعًا من الهجين بين تأمين الاستثمار وإيداع الاستثمار. يتم وصفه على أنه منتج مطابق للإيداع القياسي ، ولكن مع إمكانية تحقيق قدر أكبر من الدخل. كل هذا يتوقف على استراتيجية الاستثمار التي تختارها الشركة.
غالبًا لا يكشف حاملو الوثائق عن استراتيجيتهم للعملاء في جميع الجوانب. من ناحية ، يحمونها من المنافسين. من ناحية أخرى ، لا يمكن للعميل في مثل هذه الحالة أن يراقب بنفسه المؤشرات في سوق الصرف للمؤسسة التي استثمر فيها. في هذه الحالة ، يبقى أن تأخذ كلمة شركة التأمين من أجلها ، وهنا من الأفضل أن تعرف مقدمًا كل ما يمكنك معرفته عن شركة التأمين. من الأفضل الاعتماد على التعليقات الواردة من الأشخاص الحقيقيين الذين تعاملوا بالفعل مع هذا الصندوق وشاهدوا نتيجة العمل معهم.
يجب أن تنتبه بشكل خاص إلى معدل المشاركة المقترح ، والذي يعتمد عليه نصيب حامل الوثيقة من أرباحه. تمتلك الشركات المختلفة منتجات التأمين على الحياة الاستثمارية الخاصة بها ، والتي لها فروق فردية ومعدلات مشاركة مختلفة.
