السؤال الرئيسي الذي يقلق المقترض هو مقدار المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه للبنك مقابل استخدام أمواله. الاهتمام المعلن للمبتدئين في كثير من الأحيان لا يعكس الصورة الحقيقية. قد يكون سعر الفائدة الفعلي (EIR) أعلى مرتين أو ثلاث مرات من السعر المعلن.
تعليمات
الخطوة 1
تم اقتراح صيغة حساب EPS من قبل البنك المركزي في اللائحة رقم 254-P بصيغتها المعدلة في 2007-01-07. على الرغم من تعقيد الحسابات المذكورة أعلاه ، فإن مستخدمي الكمبيوتر ، ولا سيما مجموعة المكاتب من Microsoft ، لديهم عدد كبير أفضلية. في Excel ، من بين الوظائف المالية ، توجد صيغة لحساب صافي معدل العائد الداخلي. في النسخة الإنجليزية هي XIRR ، في النسخة الروسية هي "CHISTVNDOH".
الخطوة 2
في الخطاب رقم 175-T بتاريخ 26 ديسمبر 2006 ، يحدد البنك المركزي بالضبط كيف يمكن إجراء الحساب باستخدام الأمثلة. لا يمكن حساب معدل الفائدة الفعلي على القرض إلا بناءً على بيانات محددة. هذا هو المبلغ وحجم الدفعة المقدمة وتاريخ القرض ومدته وتكرار الدفعات ومبدأ حسابها.
الخطوه 3
المثال 1. شروط القرض هي كما يلي: - ∑ قرض - 12660 روبل ؛ - نوع المدفوعات - الأقساط السنوية ؛ - معدل٪ - 29٪ سنويًا ؛ - رسوم الخدمة - 1.9٪ من مبلغ القرض شهريًا ؛ - قرض المدة - 12 شهرًا ؛ - تاريخ إصدار القرض - 2012/04/17.
الخطوة 4
يمكن حساب معدل الفائدة الفعلي بعد أن يقدم البنك جدول سداد القرض. باستخدامه ، قم بإنشاء جدول في Excel مشابه لما هو موضح في الجدول 1. وفقًا لمنطق الرجل العادي في الشارع ، ستكون الدفعة الزائدة 4959.16 روبل ، أي 39.17٪ فقط سنويًا. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الفعلي سيكون حوالي 90٪ سنويًا. للحصول على هذا الرقم ، في الخلية F19 ، قم بإجراء المعالجات التالية: "إدراج" - "الوظيفة" - "المالية" - "الشبكة". في وسيطة "القيم" ، حدد العمود بالكامل "مبلغ الدفع" باستثناء "إجمالي" ، في وسيطة "التواريخ" - العمود بأكمله "تواريخ الدفع". يمكن حذف الوسيطة "Pred" (عائد الاستثمار المقدر). لذا ، فإن معدل الفائدة الفعلي في هذه الحالة سيكون 89 ، 78٪ سنويًا
الخطوة الخامسة
مثال 2. البيانات الأولية هي نفسها ، لكن البنك يفرض رسومًا لمرة واحدة قدرها 1.9٪ سنويًا. وفقًا لذلك ، سيكون جدول سداد القرض مختلفًا إلى حد ما (انظر الجدول 2) 12660 × 1.9 ٪ × 12 = 2886 روبل. اعرض هذا المبلغ في عمود مبلغ الدفعة: أضف 2886 إلى الأصل -12660. تحصل على 9774-. سترى على الفور أن العائد على السهم سيرتفع إلى ما يقرب من 124٪
الخطوة 6
مثال 3. يقدم البنك قرضًا بدون رسوم للاحتفاظ بحساب قرض. يبدو أنه في هذه الحالة يجب أن يكون السعر المعلن مساويًا للسعر الفعال. ولكن حتى هنا يتبين أن كل شيء ليس بهذه البساطة. بدلاً من نسبة 29٪ المُعلنة سنويًا ، ستحصل على 33.1٪. هل خدعك البنك؟ لا على الإطلاق. بشكل افتراضي ، تحدد الوظيفة "NETWORK" عائدًا افتراضيًا قدره 10٪ سنويًا. اتضح أن البنك يتلقى مبلغ الدفع كل شهر ، مع مراعاة إعادة استثماره. وعلى الرغم من صعوبة فهم الشخص العادي البسيط لماذا سيدفع في النهاية أكثر مما هو مذكور ، فإن تصرفات البنك قانونية تمامًا.
