سعر القرض هو المعيار الرئيسي لاختيار عرض القرض من قبل المقترض. هذا تعبير نقدي عن الدفع مقابل استخدام الأموال المقترضة ، ويعكس مقدار المدفوعات الزائدة للقرض.
ما الذي يحدد سعر القرض
ترتبط تكلفة القرض ارتباطًا وثيقًا بمبدأ سداد علاقات الائتمان ، منذ ذلك الحين يتلقى البنك الدخل عند إصدار القرض. يتم تعريف معدل القرض على أنه نسبة دخل البنك لإصدار قرض إلى مبلغ القرض. على سبيل المثال ، بقرض قدره 100 ألف روبل. وسعر القرض 25 ألف روبل. المعدل السنوي 25٪.
يتم تحديد سعر القرض مباشرة حسب مستوى سعر الفائدة. يتم تشكيل هذا الأخير تحت تأثير نسبة العرض والطلب لأنواع مختلفة من القروض. يعتمد ذلك على عدد من العوامل:
- ديناميات جذب الودائع من السكان ، وكذلك متوسط سعر الفائدة على الودائع ؛
- الوضع الاقتصادي في الدولة (معدلات التضخم ، وما إلى ذلك) - يجب أن يغطي معدل القرض معدل التضخم ؛
- السياسة الائتمانية للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، وسعر إعادة التمويل الذي يقرضه البنك المركزي للاتحاد الروسي للمصارف الأخرى ؛
- متوسط سعر الفائدة في سوق الإقراض بين البنوك ؛
- هيكل أصول البنك ، فكلما زادت حصة الأموال المقترضة ، زادت تكلفة القرض ؛
- مستوى المنافسة في السوق ، الذي يؤثر على الطلب على الائتمان من جانب المقترضين ، فكلما كان أصغر ، كان القرض أرخص ؛
- مدة القرض ونوعه ؛
- درجة مخاطر القرض - تتميز القروض غير المضمونة بدون ضامنين بدرجة عالية من المخاطر ويتم إصدارها بسعر فائدة أعلى.
كيف يتكون سعر القرض الحقيقي
يبدو أن حساب التكلفة الحقيقية للقرض ، ومعرفة الفائدة السنوية ومدة القرض ، أمر بسيط للغاية. ولكن في هذه الحالة ، توجد مزالق ، ويمكن أن يكون السعر الحقيقي للقرض أعلى بعدة مرات من سعر الفائدة الثابت.
تتكون مدفوعات القرض من مدفوعات سداد الدين الرئيسي والفائدة على القرض وكذلك العمولات. غالبًا ما يتم إخفاء الأخير عن أعين المستخدمين في مرحلة إبرام العقد. يمكن أن تكون هذه عمولات مقابل الحصول على قرض وإصداره ، وفتح حساب والاحتفاظ به ، وصيانته.
تفرض بعض البنوك رسومًا إضافية على السحب النقدي (عادةً عند استخدام بطاقات الائتمان).
أيضًا ، قد تنص الاتفاقية على مدفوعات لأطراف ثالثة على حساب المقترض. كقاعدة عامة ، ينطبق هذا على قروض الرهن العقاري ، والتي تنص على الدفع مقابل خدمات المثمنين ، وشركات التأمين ، وكتاب العدل ، وما إلى ذلك ، أو قروض السيارات (مدفوعات CASCO). كل هذا يمكن أن يؤدي إلى حقيقة أن معدل 20 ٪ سنويًا ، مع مراعاة جميع العمولات ، يمكن أن يتحول إلى 50 ٪.
بشكل منفصل ، يمكن أن تشمل تكلفة القرض غرامات وعقوبات على المدفوعات المتأخرة على الدفعات الشهرية. هم أفراد في كل بنك.
في الآونة الأخيرة ، ظهرت قوانين في القانون الروسي تحمي المقترضين من الرسوم والفوائد الخفية. يلتزم البنك بإبلاغ المقترض بجميع أنواع وشروط مدفوعات القرض.
لذلك ، وفقًا للقانون الروسي ، يجب على البنوك إخطار المقترض بالتكلفة الكاملة للقرض (CCC) ، والتي يتم التعبير عنها كنسبة مئوية. يجب أن تشمل جميع المدفوعات المحددة في العقد. كما منعت المحاكم البنوك من فرض عمولة على السداد المبكر للقرض ، وكذلك عمولات لخدمة الحساب ومسكه.
