إن الطفرة في إقراض المستهلكين والقروض العقارية تجبر المقترضين على إتقان أبجدية الحسابات المالية. يدرك الجميع أن إقراض البنوك ، سواء للشركات أو الأفراد ، ليس صدقة على الإطلاق. لذلك ، من المهم للمقترضين تخفيف العبء عن طريق تقليل مبلغ مدفوعات الفائدة. لكن طريقة دفع الأقساط الأكثر استخدامًا هي أكثر ربحية للبنوك.
مخططات سداد القرض
هناك نوعان من مخططات سداد القرض - دفعات شهرية متباينة ودفعات سنوية. تختلف في مقدار المدفوعات. مع السداد المتباين ، تدفع مبالغ مختلفة كل شهر ، في البداية تكون هذه المبالغ أعلى ، وفي نهاية فترة الاستحقاق تصبح أقل. يتم دفع الأقساط دائمًا بنفس المبلغ.
يعد حساب الدفعة المتباينة أمرًا بسيطًا - حيث يتم تقسيم إجمالي مبلغ القرض على عدد الأشهر - تتم إضافة مدة القرض والفائدة الشهرية على رصيد القرض إلى هذه المدفوعات لسداد مبلغ القرض. كلما طالت مدة سداد القرض ، كلما قل ما تبقى من دينك ، قلت الفائدة المفروضة عليه.
معادلة حساب الأقساط الشهرية أكثر تعقيدًا. بموجب هذا المخطط ، يتم احتساب الفائدة أيضًا على رصيد الدين ، ولكن لا يتم دفع أصل الدين على أقساط متساوية. اتضح أنه في بداية مدة القرض ، يكون مقدار الدفعة الشهرية في الغالب فائدة ، في جزء أصغر - مدفوعات الدين الرئيسي. تتغير النسبة بينهما كل شهر باتجاه زيادة في مبلغ الدين الأساسي ، لكن المبلغ الإجمالي الشهري المدفوع يظل دون تغيير.
إيجابيات وسلبيات الأقساط السنوية
وفقًا لهذا المخطط ، اتضح أن المقترض يدفع الفائدة البنكية مقدمًا ، أي يقوم البنك أولاً بسحب دخله من مبلغ الدفعات الشهرية ، ثم يتم إرسال هذا المبلغ بالفعل لسداد الدين الأساسي. يعتبر مخطط سداد القرض السنوي أكثر ربحية للبنك من البنك المتمايز. هذه الطريقة غير مواتية لك بشكل خاص إذا كنت ترغب في سداد القرض قبل الموعد المحدد ، وفي هذه الحالة ستكون الفائدة الفعلية أعلى بكثير من تلك المحددة في اتفاقية القرض الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، قد ترفض بعض البنوك إعادة حساب المبلغ المدفوع شهريًا في حالة السداد المبكر الجزئي.
تشمل مزايا نظام الأقساط السنوية لسداد القرض للمقترض سهولة الحساب - فأنت تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تنفقها على هذا كل شهر ومن السهل عليك التحكم في عملية السداد. نظرًا لأن الدفعات الأولى لسداد القرض المتباين يمكن أن تكون مبالغ كبيرة جدًا ، فلن يتمكن جميع المقترضين من فصلها عن دخلهم الشهري. لكن العمليات التضخمية هي أيضًا حقيقة موضوعية ، لذا فإن مدفوعات الأقساط السنوية تكون أكثر ربحية للإقراض طويل الأجل ، على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ أموالًا في قرض عقاري لمدة 10 سنوات أو أكثر.
