الحصول على قرض عقاري هو حل طويل الأجل ، حيث سيتعين على المستلم سداده على مدى عدة سنوات ، وربما عقود. في الوقت نفسه ، من المهم أن نفهم كيف تختلف المدفوعات المتباينة عن الأقساط من أجل اختيار أنسبها.
قرض الرهن العقاري هو مبلغ من المال يصدره البنك لغرض محدد - لشراء منزل. في الوقت نفسه ، هناك طريقتان رئيسيتان لسداد قرض الرهن العقاري - الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة.
الدفع المتنوع
تحمل الدفعة المتمايزة هذا الاسم لأن مبلغ الدفعات الشهرية التي يجب تحويلها إلى عنوان البنك إلى الدافع ، في هذه الحالة ، ستختلف خلال فترة سداد قرض الرهن العقاري. الحقيقة هي أن كل دفعة رهن تتكون من عنصرين رئيسيين: الأول هو المبلغ الذي يتم دفعه لسداد الدين الرئيسي ، والثاني هو المبلغ الذي يدفعه المقترض كفائدة لاستخدام أموال البنك. يمثل الجمع بين هذين المبلغين مبلغ مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
في حالة الدفع المتباين ، يتم حساب مبلغ الدفعة الشهرية الموجهة لسداد الدين الأساسي ببساطة عن طريق قسمة مبلغ الدين على عدد الأشهر التي سيتم سدادها خلالها. على سبيل المثال ، يتلقى المقترض قرضًا عقاريًا من أحد البنوك بمبلغ 1.2 مليون روبل لمدة 10 سنوات. في هذه الحالة ، سيكون المبلغ الشهري للدفع الموجه لسداد الدين الأساسي هو 10 آلاف روبل.
الجزء الثاني من الدفعة المتمايزة هو المبلغ المدفوع للبنك كفائدة. وهذا بدوره يعتمد على عاملين رئيسيين - سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري والمبلغ المتبقي من الدين. لنفترض أن معدل الرهن العقاري هو 12٪ سنويًا. وهكذا ، في المثال المدروس لديون 1.2 مليون روبل ، فإن المبلغ الذي سيتم دفعه كفائدة في الشهر الأول سيبلغ 12 ألف روبل. وبالتالي ، فإن المبلغ الإجمالي لدفع الرهن العقاري في الشهر الأول يساوي 22 ألف روبل.
ومع ذلك ، في المستقبل ، عندما يسدد المقترض الدين ، سينخفض مقدار الفائدة على استخدام المال. على سبيل المثال ، عندما يصل مبلغ الدين غير المسدد إلى 500 ألف روبل ، فإن المبلغ المخصص لدفع الفائدة سيكون بالفعل 5 آلاف روبل ، والمبلغ الإجمالي لدفع الرهن العقاري سيكون 15 ألف روبل.
دفع الأقساط
تتضمن الدفعة السنوية ، على عكس الدفعة المتمايزة ، دفعة شهرية للبنك بنفس المبلغ من الأموال طوال فترة سداد قرض الرهن العقاري بالكامل. يتم تحقيق ذلك من خلال نسبة مختلفة من المبالغ المخصصة لسداد الفائدة والمبلغ الأساسي ، في فترات دفع مختلفة.
لذلك ، إذا كانت حصة الدفعة الموجهة لسداد الدين الأساسي صغيرة في الأشهر الأولى ، فمن الأقرب إلى نهاية مدة قرض الرهن العقاري ، سيتم إرسال نصيب الأسد من الدفعة لسداد الدين الأساسي ، وسيخصص جزء صغير منه فقط لدفع الفوائد. في الوقت نفسه ، يرى الخبراء أن سداد ديون الرهن العقاري من خلال الأقساط السنوية أكثر تكلفة بالنسبة للمقترض منها عند استخدام آلية السداد المتمايزة.
