يتيح لنا القرض الاستهلاكي تحقيق أحلامنا في أقصر وقت ممكن. ومع ذلك ، فإن الثمن الذي يتعين على المرء دفعه مقابل هذه المتعة يتبين أحيانًا أنه غير مبرر. الأعداء الرئيسيون عند اختيار القرض هم التسرع وعدم الانتباه. كيف يمكنك أن تبقي ذهنك صافياً في طريقك إلى هدفك العزيز؟
ما هو قرض المستهلك
يتم تقديم القروض الاستهلاكية لشراء السلع والخدمات لتلبية الاحتياجات الشخصية غير الإنتاجية للمواطنين. وهي مقسمة إلى غير مستهدفة (لأي احتياجات) وهدف (للتعليم ، والسفر ، وشراء سيارة ، وأجهزة منزلية ، وما إلى ذلك). يمكن أن يتصرفوا في شكل خطة دفع / أقساط مؤجلة لشراء البضائع - في هذه الحالة ، تعمل شركة تجارية (متجر) كمقرض ، أو قرض في بنك يصدر نقدًا أو على بطاقة بلاستيكية.
تصدر القروض الاستهلاكية بضمان أو رهن عقاري وبدون ضمان. يتم سداد مدفوعات القرض في شكل مدفوعات شهرية بنفس الحجم - الأقساط السنوية أو المعاد حسابها عند سداد الدفعات - متباينة. من حيث الشروط ، يمكن أن تكون القروض الاستهلاكية قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل - تتراوح عادة من 3 أشهر إلى 5 سنوات.
كلما قل عدد المستندات المطلوبة للحصول على قرض ، كلما ارتفع سعر الفائدة - هذه هي الطريقة التي تغطي بها البنوك مخاطرها. للحصول على قروض استهلاكية بمبلغ صغير (يصل إلى 30000 روبل) ، ستكون وثيقة واحدة أو وثيقتان كافية: جواز سفر و TIN أو بطاقة هوية عسكرية أو رخصة قيادة - للاختيار من بينها. بالنسبة لطلبات القروض الكبيرة ، قد تحتاج إلى شهادة من العمل ، وتوقيع الضامن ، ودفتر العمل ، والهوية العسكرية ، وشهادة ملكية العقارات ، وشهادة في شكل 2-NDFL ، وما إلى ذلك.
وجهان للعملة
الميزة الواضحة للقرض الاستهلاكي هي القدرة على شراء شيء ما بالضبط في الوقت الذي تحتاجه فيه. علاوة على ذلك ، لن تدفع مقابل الشراء على الفور ، ولكن على أقساط صغيرة لفترة طويلة جدًا ، مما يتيح لك أيضًا شراء منتج ، في ظل ظروف أخرى ، كان سيظل حلمًا بعيد المنال.
مريحة وجذابة ، إن لم يكن للحاجة إلى الحساب: متعة الشراء ، على الأرجح ، ستدوم أقل بكثير من الالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، وسيزداد السعر الجذاب في البداية للمنتج أو الخدمة بسبب العمولة. أثناء معالجة القرض وسداده ، عليك أن تبقي عينيك مفتوحتين وأن تكون حريصًا جدًا على عدم دفع مبالغ زائدة ، من بين أشياء أخرى ، مقابل خدمات إضافية وشروط خاصة غير ضرورية.
لا تهتم البنوك بالسداد المبكر للقروض الاستهلاكية ، حيث ينخفض دخل الفوائد. لذلك ، غالبًا ما يضعون قيودًا على الحد الأدنى للفترة والمبلغ ، وفي بعض الأحيان يفرضون فائدة على السداد المبكر. ادرس بعناية كيفية توضيح شروط العودة المبكرة في العقد. طباعة صغيرة ، بالطبع.
تبحث بنشاط
عند اختيار قرض استهلاكي ، فإن أول ما عليك فعله هو الانتباه إلى عروض البنك الذي تربطك به بالفعل علاقة: بطاقة راتب ، أو بطاقة ائتمان ، أو وجود سجل ائتماني إيجابي آخر. تميل الشركات إلى تقديم شروط تفضيلية لعملائها المخلصين ونهج أكثر مرونة.
ولكن حتى إذا كانت الظروف في البنك الذي تتعامل معه جذابة ، يجب عليك مقارنتها بالعروض الأخرى في السوق. للبحث عن الخيارات ، يمكنك استخدام حاسبات الائتمان ، على سبيل المثال ، على Yandex أو banki.ru أو على مواقع الويب الخاصة بالبنوك نفسها. تتيح لك الفلاتر المختلفة تحديد معاملات الفائدة على الفور ودراسة برامج الإقراض المحددة.
مع عدسة مكبرة في متناول اليد
بغض النظر عن مدى إغراء سعر الفائدة المعلن من قبل البنك ، فلا يمكنك الاسترشاد به فقط.منذ عام 2007 ، تم تمرير قانون في روسيا يُلزم البنوك بالكشف عن جميع تفاصيل القرض ، وسعره الفعلي ، لذلك من الجدير حقًا قضاء بعض الوقت في دراسة النص المكتوب بحروف صغيرة بعناية.
قد تتكون العمولة النهائية على قرض استهلاكي ، بالإضافة إلى السعر الشهري ، من مدفوعات غير واضحة مثل رسوم مراجعة المستندات ، وإجراء التحويلات ، وخدمة وفتح حساب ، والرسوم المتأخرة ، وكذلك الخصومات لأطراف ثالثة ، من أجل على سبيل المثال ، التأمين وتحويل الأموال من خلال البنوك الأخرى وغيرها.
يتم تحديد كل هذه التفاصيل في العقد ، وإذا لم يتم أخذها في الاعتبار ، فيمكنها زيادة مبلغ المدفوعات بشكل كبير وغير مريح للغاية.
هناك قاعدة غير معلن عنها مفادها أن مبلغ الأقساط الشهرية على جميع القروض يجب ألا يتجاوز نصف دخل الأسرة. لذلك سوف تنقذ نفسك وعائلتك من التزامات الديون المرهقة.
الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يتعثر فيه المقترضون هو رسوم خدمة حساب القرض. يمكن الإشارة إلى عمولة فتح الحساب والاحتفاظ به كنسبة شهرية صغيرة ، بالإضافة إلى السعر الأساسي. عندما يتم ضربها في عام ، تتحول نسبة 1٪ الجذابة إلى 12٪ وتغير نمط المدفوعات بشكل أساسي.
حيلة أخرى - في الشهر الأول ، لا يتم سداد أصل الدين ، ولكن فقط مبلغ الفائدة المتراكمة. يتيح ذلك للبنوك تحصيل فائدة مرتين على نفس مبلغ القرض.
عليك أن تدرس بعناية اتفاقية القرض والمستندات الأخرى. إذا لزم الأمر ، خذها إلى المنزل وأعد قراءتها في جو مريح. وفي الوقت نفسه ، قم مرة أخرى بوزن جميع الإيجابيات والسلبيات ، قارن الظروف بإمكانياتها الحقيقية. يجدر التشاور مع موظفي البنك حول الظروف التي تبدو غير واضحة بما فيه الكفاية. وفقط بعد ذلك ، قم بتوقيع العقد.
