عندما يأخذ المقترض قرضًا من أحد البنوك ، يتم إعطاؤه نسخة من الاتفاقية ، والتي تحتوي على جميع البيانات ، بما في ذلك سعر الفائدة على القرض وتكلفته الكاملة. هذه المعدلات مختلفة دائما.
ما هو سعر الفائدة
عند إصدار القرض ، يقوم البنك بإبلاغ العميل بمقدار سعر الفائدة لاستخدام القرض. في كثير من الأحيان ، في محاولة لجذب العملاء ، تعلن مؤسسات الائتمان عن سعر فائدة جذاب لاستخدام القرض ، ولكن لا ينتبه جميع المقترضين إلى الرسوم والمدفوعات الإضافية لصالح البنك ، مما يزيد من قيمتها بشكل كبير. في نفس الوقت ، تحصل مؤسسات الإقراض على مزاياها المالية من هذه الرسوم.
وفقًا للتوجيه المعتمد للبنك المركزي الروسي رقم 2008-U ، تلتزم البنوك بالإشارة في الاتفاقية إلى التكلفة الكاملة للقرض ، بما في ذلك المدفوعات لصالحها ، التي قام بها المقترض مرة واحدة. تنص هذه الوثيقة على أنه عند حساب التكلفة الكاملة للقرض ، فإن مؤسسة الائتمان ملزمة بإبلاغ المقترض بجميع أنواع المدفوعات التي سيتعين عليه دفعها لصالحها ، بما في ذلك حساب العمليات التالية:
- سداد أصل القرض ؛
- سداد الفوائد مقابل استخدام القرض ؛
- دفع مبلغ العمولة عن تنفيذ العقد ؛
- دفع العمولة لمنح القرض ؛
- عمولات فتح الحساب والمحافظة عليه ؛
- عمولات التسوية والخدمات النقدية لخدمة بطاقة الائتمان.
تشمل التكلفة الكاملة للقرض أيضًا مدفوعات إلزامية لشركات التأمين ، ودفع مقابل خدمات كتاب العدل والمحامين في إعداد المستندات اللازمة المختلفة لرهن الممتلكات المنقولة كضمان للقرض.
لا تشمل التكلفة الإجمالية للقرض مدفوعات التأمين MTPL ، وعمولات الحصول على قرض وسداده نقدًا ، بما في ذلك الدفع من خلال أجهزة الصراف الآلي (في بعض الأحيان يمكن أن تصل هذه النسب المئوية إلى 3-5٪ من المبلغ الإجمالي). لا يؤخذ في الاعتبار أيضًا احتمال دفع غرامة مقابل التأخر في السداد لقرض ، أو حظر بطاقة ، أو حجب عمولة عن إيداع الأموال في بطاقة ائتمان من قبل مؤسسات ائتمان تابعة لجهات خارجية ، وما إلى ذلك.
معدل الفائدة الفعلي وخسارة الأرباح
كل هذه المدفوعات تزيد بشكل كبير من تكلفة القرض بالنسبة للمقترض. ومع ذلك ، في مواجهة المنافسة الشديدة في سوق الإقراض ، في محاولة لجذب العملاء ، ترفض البنوك في معظم الحالات تحصيل معظم العمولات ، ولكن حتى في هذه الحالة ، ستكون تكلفة القرض أعلى مما هو مذكور في الاتفاقية. هذا يرجع إلى حقيقة أن هناك مفهومًا لمعدل الفائدة الفعلي والفائدة المركبة. في هذه الحالة ، عند حساب التكلفة الإجمالية للقرض ، يتم أخذ مبلغ الربح المفقود للمقترض ، والذي كان يمكن أن يحصل عليه من ماليته إذا لم يدفع فائدة على القرض معهم ، ولكن وضعه في وديعة عند فائدة.
لمعرفة المبلغ الكامل لتكلفة القرض ، يجب على المقترض ، قبل توقيع الاتفاقية ، قراءة المستند الذي سيوقع بموجبه بعناية.
