الاكتتاب بمثابة فحص ليس فقط للمعايير الاقتصادية ، ولكن أيضًا للمعايير النفسية للمقترض المحتمل. من المهم أن يعرف البنك احتمالية سداد القرض المقدم. يمكن أن تزيد معرفة المبادئ العامة للاكتتاب من فرص الحصول على استجابة إيجابية عند تقديم الطلب.
تعريف المفهوم
الاكتتاب هو مصطلح له عدة معانٍ في القطاع الاقتصادي. أحد التعريفات الرئيسية للاكتتاب هو تقييم المخاطر عند اتخاذ قرار بمنح قرض أو عند إبرام أي نوع من العقود.
أي بنك لديه نظام التحقق الخاص به للعميل الذي يريد الحصول على قرض. يتضمن هذا النظام في الأساس: تقييم أرباح المقترض ، وتحديد وضعه الائتماني ، وتقييم الضمان الذي يكون المقترض على استعداد لتقديمه للبنك.
بناءً على نتائج هذا الاختبار ، يمكن للبنك الموافقة على طلب القرض أو رفضه. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي مؤسسة ائتمانية لديها الفرصة لاتخاذ قرار لتقديم قرض بشروطها الخاصة ، وليس وفقًا للشروط التي يطلبها العميل المحتمل. على سبيل المثال ، قد يعرض البنك تخفيض مبلغ القرض و / أو زيادة سعر الفائدة.
أنواع الاكتتاب
هناك نوعان من الاكتتاب:
- التلقائي (التهديف) ؛
- فردي.
يتم إجراء تقييم تلقائي من قبل البنك أثناء التحقق السريع من ملاءة المقترض للإقراض الاستهلاكي لمبالغ صغيرة (على سبيل المثال ، الإقراض عبر نقاط البيع ، والإقراض السريع). يقوم موظف البنك بإدخال معلومات حول المقترض في برنامج خاص ، يقوم على أساسه بتعيين عدد معين من النقاط له. بناءً على نتائج النقاط المكتسبة ، يتم اتخاذ قرار بشأن القرض. يستغرق نظام تصنيف العملاء خفيف الوزن هذا وقتًا قصيرًا (يصل إلى ساعة واحدة).
يستخدم الاكتتاب الفردي للإقراض بمبالغ كبيرة (قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وما إلى ذلك). في عملية تقييم المقترض ، تتفاعل العديد من الخدمات المصرفية في آنٍ واحد: الخدمات الائتمانية والقانونية والأمنية. يقومون بإجراء تقييم دقيق للمعلومات المقدمة من قبل المقترض ، ونتيجة لذلك تزداد فترة النظر في طلب القرض ويمكن أن تستمر حتى 10 أيام.
يتم التوصل إلى الاستنتاج النهائي بشأن الطلب في هذه الحالة من قبل المكتتب ، الذي يقوم بتحليل المعلومات المقدمة من قبل المقترض والخدمات ذات الصلة. لإثبات البيانات من الاستبيان ، يقوم موظف البنك ، كقاعدة عامة ، بالاتصال بمكان عمل المقترض والأشخاص الذين يمكن الاتصال به.
ما هو مدرج في إجراء الاكتتاب اليدوي
- يتم جمع المعلومات المتعلقة بتوظيف المقترض وتحليلها - موثوقيتها ، ومدة الخدمة ، والمهنة ، وقيمة المقترض في سوق العمل ؛
- يتم تحليل التكاليف الشهرية للمقترض ؛
- يؤخذ في الاعتبار نسبة المبلغ الذي يطلبه المقترض إلى إجمالي ميزانية الأسرة ؛
- التحقق من مبلغ دخل المقترض - رسمي وإضافي (إن وجد) ؛
- يتم النظر في تاريخ الائتمان من حيث حالات رفض القروض السابقة أو السداد الناجح / غير الناجح للقروض السابقة ؛
- التحقق من البيانات المتعلقة بملكية العقارات (العقارات ، السيارات ، قطع الأراضي ، الأوراق المالية) ؛
- يتم تقييم مستوى تعليم المقترض ؛
- التحقق من موثوقية صاحب عمل المقترض ؛
- التحقيق في توقيت دفع فواتير الخدمات العامة ؛
- يقوم البنك بفحص المقترض بحثًا عن سجل جنائي أو مسؤولية إدارية.
