التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض هو قضية مؤلمة للغاية بالنسبة للروس. على الرغم من حقيقة أن هذه العملية تصاحب بطبيعتها تسجيل الرهن العقاري ، إلا أنها تسبب آراء متضاربة للغاية. يعتقد البعض أن وجود التأمين هو علامة على حضارة النظام المصرفي الروسي ، وتسجيله يؤكد مسؤولية وحكمة وبصيرة المقترض. البعض الآخر ، على العكس من ذلك ، لا يرون أي فائدة في التأمين ، معتبرين هذه الخدمة مجرد بند تكلفة إضافية.
تأمين قرض الرهن العقاري الطوعي
القانون المعياري الرئيسي الذي يحكم علاقات الرهن العقاري هو القانون الاتحادي رقم 102 لعام 1998 "بشأن الرهن العقاري". موضوع التأمين منصوص عليه في المادة 31 من القانون. تنص هذه المادة على أن المقترض ملزم بتأمين الضمان ضد الأضرار المحتملة على نفقته الخاصة. كقاعدة عامة ، العقارات السكنية المشتراة بالائتمان تعمل كضمان لقرض رهن عقاري.
وهكذا ، يتبين أن المقترض ملزم فقط بتأمين الممتلكات المكتسبة على حساب الأموال المقترضة ، وكل شيء آخر (تأمين الملكية والتأمين على الحياة والتأمين الصحي) يتم على أساس طوعي. ومع ذلك ، لا يفوت المصرفيون الفرصة لكسب المزيد ، وتؤيد شركات التأمين عن طيب خاطر مثل هذه المبادرة من البنوك. لذلك ، في اتفاقية إقراض الرهن العقاري ، يمكنك غالبًا العثور على بند مثل "التأمين الشامل لقرض الرهن العقاري" ، وإذا رفض المقترض الامتثال لمتطلبات هذا البرنامج ، فإن البنك يرفض ببساطة إصدار قرض. صحيح أن هذا الاتجاه قد تغير بشكل كبير بعد أوقات الأزمة ، عندما كان المقترضون غير قادرين على دفع تكاليف التأمين الباهظ واضطر العديد من البنوك إلى التخلي عن "التأمين الشامل".
لكن منظمات الائتمان ، حتى في مثل هذه الحالة ، وجدت مخرجًا من خلال تطوير العديد من برامج الرهن العقاري في وقت واحد. بالنسبة للبرامج التي لا تنص على "التأمين الشامل" الإجباري ، سيكون معدل الرهن العقاري أعلى بحوالي 2-3٪. علاوة على ذلك ، فإن الفرق بين اثنين في المائة بعيد كل البعد عن الرقم النهائي. على سبيل المثال ، حدد بعض المصرفيين نطاق سعر الفائدة هذا عند 8-10 نقاط. بالطبع ، حتى بعد الحسابات التقريبية ، يختار المقترضون الحصول على رهن عقاري بجميع أنواع التأمين.
ماذا نؤمن وكم تكلف؟
يفترض تأمين الرهن العقاري وجود عدة مواد في وقت واحد ، ولكل منها نفقته الخاصة. يبدو أنه إذا كان القانون ملزمًا بتأمين التعهد ، فيمكن جعل هذا النوع من التأمين هو الأكثر تكلفة ، لكن شركات التأمين تفضل جني الأموال من القدرة على العمل والحياة والصحة للمقترضين. تبلغ تكلفة هذه الخدمة في المتوسط 1-2٪ من حجم قرض الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، كلما زادت خطورة حياة المقترض ، زادت تكلفة هذه الخدمة. لذلك ، سيأخذ التأمين في الاعتبار عمر المقترض (كلما زاد عدد السنوات ، زاد تكلفة التأمين) ، والجنس (أرخص للنساء ، حيث أنهن يعيشن لفترة أطول وفقًا للإحصاءات) ، والحالة الصحية (المعترف بها من قبل شركات التأمين من الكلمات للعميل ، لكن بعض شركات التأمين تضطر إلى تقديم شهادة فحص طبي كامل).
نوع آخر من خدمات التأمين المصاحبة للرهن العقاري هو تأمين الملكية. تعتمد تكلفة هذه الخدمة على "تاريخ" العقار الذي يتم شراؤه. إذا كانت تنتمي إلى السوق الأولية ، فإن المخاطر تكون ضئيلة والتكلفة مناسبة. إذا تم شراء المساكن في السوق الثانوية ، فإن خطر حرمان المالك الحالي من حقوق الملكية يزيد بشكل كبير ، مما يؤثر بدوره على تكلفة التأمين.
يقع التأمين الإضافي في نهاية القائمة ويعتبر أرخص خدمة تأمين (من 0.05 إلى 0.1٪).وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه لا يمكن للمقترض أن يحصل على تأمين إلا في شركة تأمين معتمدة من البنك ، مما يحرمه بالتالي من الاختيار. على الرغم من أنه ، وفقًا للقانون ، يحق للمقترض اختيار شركة تأمين وعرضها على مؤسسة ائتمانية ، ولكن ما إذا كان سيتم اعتماده أم لا ، فهناك مسألة مثيرة للجدل للغاية.
