سوق الإقراض العقاري اليوم مليء بمجموعة متنوعة من البرامج المصرفية ، مما يجعل من الصعب اختيار البرنامج الأمثل. لا يمكن العثور على رهن عقاري مربح إلا بالمعايير المحددة للدفع الأولي ومبلغ القرض وشروطه.
معدل الفائدة على الرهن العقاري
بالنسبة لمعظم المقترضين ، فإن الرهن العقاري المربح يعني انخفاض معدل الفائدة. يتم تحديده دائمًا على أساس فردي ويعتمد على عدد من العوامل. على وجه الخصوص ، حجم الدفعة المقدمة وشروط القرض ومبلغه. تحدد البنوك أيضًا السعر بناءً على المستندات المقدمة التي تؤكد الدخل ومدة الخدمة وتوافر التأمين على الحياة والتأمين الصحي. يختلف معدل الفائدة أيضًا حسب المنطقة ونوع السكن (مبنى جديد أو شقة في السوق الثانوية). تقدم العديد من البنوك شروطًا تفضيلية للرهون العقارية لفئات معينة من المقترضين (الجيش ، والعلماء ، والمدرسون ، وموظفو الدولة ، وما إلى ذلك). من المربح أن تأخذ رهنًا عقاريًا من البنك حيث تتلقى راتبك.
لا تؤدي الزيادة في مبلغ الإقراض دائمًا إلى زيادة سعر الفائدة على القرض. في VTB24 و Sberbank ، تكون العلاقة معكوسة - فكلما زاد حجم القرض ، انخفضت الفائدة على المقترض.
غالبًا ما يعتمد سعر الفائدة على حجم الدفعة المقدمة. كلما زادت الأموال لديك ، كان القرض أكثر ربحية بالنسبة لك. على سبيل المثال ، في سبيربنك بمساهمة أولية 50٪ أو أكثر ، سيكون المعدل 12.5٪ ، من 30 إلى 50٪ - 12.75٪ وأقل من 30٪ - 13٪.
من خلال إصدار قروض طويلة الأجل ، تواجه البنوك مخاطر اقتصادية إضافية يمكن أن تخفض قيمة الأموال المعادة. لذلك ، فإنهم يفرضون معدلات فائدة أعلى على القروض طويلة الأجل. في المتوسط ، يتراوح الفرق في أسعار الفائدة على الرهون العقارية لمدة 10 و 30 سنة في المتوسط 0.5-2 نقطة مئوية.
لتحديد عرض الرهن العقاري الأكثر فائدة ، يمكنك استخدام إمكانيات البوابات المصرفية المتخصصة التي تسمح لك بمقارنة البرامج المصرفية بناءً على معايير الرهن العقاري. على سبيل المثال ، تتوفر هذه الخيارات على بوابات Banki.ru و Sravn.ru.
نوع سداد الرهن العقاري
يتأثر مبلغ المدفوعات الزائدة على الرهن العقاري ليس فقط بحجم سعر الفائدة ، ولكن أيضًا بنوع المدفوعات. المدفوعات المتباينة أكثر ربحية ، حيث يتم إطفاء الدين الرئيسي مع الفائدة. في حين أنه وفقًا لمخطط الأقساط السنوية ، في البداية تذهب جميع المدفوعات تقريبًا لسداد الفائدة ، ويظل حجم الدين الأساسي دون تغيير عمليًا. في الوقت نفسه ، لا يتوفر مخطط سداد القرض المتمايز لكل مقترض ، لأن المدفوعات الأولية على هذا الرهن العقاري ستكون أعلى من حيث الحجم.
بعد الحصول على قرض عقاري ، من الضروري الاستمرار في تحليل برنامج القرض. بعد كل شيء ، هناك دائمًا فرصة لإعادة تمويل الرهن العقاري وجعله أكثر ربحية.
تعتبر مدفوعات الأقساط أكثر ربحية للبنوك ، لذا فإن النوع المتمايز نادر للغاية. يتم توفير اختيار النظام الأكثر ملاءمة بالنسبة لهم للدفع من خلال قائمة محدودة من البنوك. من بينها Gazprombank و Rosselkhozbank. لذا ، إذا أخذت قرضًا عقاريًا في Rosselkhozbank مقابل 5 ملايين روبل. لمدة 10 سنوات بدفعة أولية 15٪ ، يكون معدل الفائدة 13 ، 5٪. إذا دفعت الأقساط السنوية ، فستكون الدفعة الزائدة 3.52 مليون روبل ، وستكون الدفعة الشهرية 64.72 ألف روبل. في حين أنه بموجب مخطط متباين ، ستكون المدفوعات الزائدة 2.89 مليون روبل. (630 ألف روبل أقل) ، والدفع الشهري من 35 ، 8 آلاف روبل. ما يصل إلى 84 ، 15 ألف روبل يمكن للمقترض الذي يتمتع بدخل مرتفع بدرجة كافية أن يدفع مثل هذا السداد ، مما يقلل من عدد المتقدمين للحصول على قرض عقاري بنظام دفع متباين.
الحد الأدنى من حزمة المستندات
يخشى العديد من المقترضين حقيقة أن الرهن العقاري يتطلب توفير مجموعة كبيرة من المستندات.بالنسبة للبعض ، من الصعب جدًا توفيرها ، على سبيل المثال ، بسبب عدم وجود دخل مؤكد رسميًا. ولكن من الممكن اليوم الحصول على رهن عقاري على وثيقتين بدفعة أولية تبلغ 35٪ أو أكثر. يتم تطوير برامج الرهن العقاري من قبل Sberbank و VTB24.
مخاطر البنوك في هذه الحالة ضئيلة ، لأن شقة الرهن تعمل كضمان للقرض.
