تعتبر القروض اليوم جزءًا لا يتجزأ من الاقتصاد ، وهي ضرورية لأداء عمله الطبيعي. بالنسبة للمؤسسات الصناعية ، هذه فرصة للحصول على وسائل الإنتاج مع الدفع الدوري لقيمتها. للشركات التجارية - تغطية أوجه القصور في رأس المال العامل. للأفراد - فرصة الحصول على أموال للاستخدام الشخصي.
مخاطر الائتمان
في جميع علاقات الائتمان المالي ، هناك طرفان متفاعلان - المقترض والمقرض. وفي هذه الحالة ، يتحمل المُقرض بعض المخاطر المالية. لكن المُقرض يأخذ مجازفة واعية ، ويتلقى خسائر في حالة تخلف المقترض عن السداد.
بالنظر إلى العلاقة المالية الائتمانية بين المؤسسات والبنوك ، يمكن للمرء أن يرى علاقة مهمة بين الكيانات. من ناحية أخرى ، يتحمل البنك الذي أصدر القرض للمؤسسة مخاطر عدم سداد المقترض للدين في الوقت المحدد وبالكامل. من ناحية أخرى ، فإن الشركة التي لديها أموال مجانية وتودعها في حساباتها المصرفية قد تخسرها تمامًا في حالة تصفية البنك. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحصل الشركة على ربح أقل على أسعار الفائدة على الوديعة. على سبيل المثال ، يعرف البنك أن الشركة مودع ثابت ولا تقدم سعر فائدة مرتفعًا على وديعة جديدة ، والتي يمكن أن تتلقاها الشركة في بنك آخر عند إيداع أموال مجانية هناك.
نظرًا لوجود مخاطر الائتمان طوال فترة الإقراض بأكملها ، يستخدم المقرضون طرقًا مختلفة لتقييمها.
تقييم وتقليل مخاطر الائتمان
طريقة تقييم المخاطر الأكثر شيوعًا وثباتًا هي تسجيل النقاط. عند العمل بهذه الطريقة ، يتم وضع بطاقة تسجيل. في هذه البطاقة ، بناءً على استبيان المقترض ، يتم تعيين نقاط التقييم ، والتي تشكل قيمة حدية لاتخاذ القرار: اعتماد مقدم الطلب أو الرفض. عند استخدام طريقة التسجيل ، من الضروري مراعاة المستوى الاقتصادي الإقليمي والظروف التي يعيش فيها المقترض.
في كثير من الأحيان ، عند النظر في طلبات الحصول على قرض ، يتم توجيههم بما يسمى بطريقة "التقييم اليدوي" لمخاطر الائتمان. عند استخدام هذه الطريقة ، قد يتأخر وقت إصدار القرض ، حيث يحتاج موظف البنك إلى التحقق يدويًا من المعلومات الواردة في استبيان مقدم الطلب مقابل قواعد البنك المختلفة. وهذا هو التاريخ الداخلي للبنك ، وهو أساس التواريخ الائتمانية. هذه الطريقة أكثر أمانًا للمقرض فيما يتعلق بالمخاطر.
عند إجراء تحليل مخاطر الائتمان ، يتم تحديد مقدار أكبر خسارة يمكن أن يتكبدها المقرض خلال مدة الاتفاقية بأكملها مع أقصى احتمال محدد. يمكن للمقرضين المحتملين الاستفادة من توصيات لجنة بازل لتقييم المخاطر.
عند استخدام هذه الأساليب ، يمكنك تقليل مخاطر القروض بشكل كبير. أيضًا ، لتقليل المخاطر ، من الممكن التوصية بإدخال أقساط التأمين للإقراض ، ووضع حدود للعمليات المصرفية ، وصناديق الاحتياطي في حالة الخسائر.
